Zo koop je als zzp'er jouw droomhuis

FR - Rebranded - Blog - Les 7 bonnes raisons de choisir Insify pour votre complémentaire santé en tant qu'indépendant ou TNS - Header

Huren is vaak duur. Het geld dat je uitgeeft aan een huurwoning, zou je beter in stenen kunnen stoppen. Dan investeer je in jezelf. Maar kun jij wel een huis kopen?

Lou Benders 25-05-2023

Als zzp'er is het niet altijd even makkelijk om een hypotheek te krijgen om een huis te kopen. Maar het is zeker niet onmogelijk. We kennen genoeg freelancers en ondernemers met een prachtige koopwoning. 

Ontdek nu of jij in aanmerking komt voor een hypotheek, hoeveel je maximaal zou kunnen lenen en waar je nog meer op moet letten als je als ondernemer een huis koopt. 

Kom je als zzp'er in aanmerking voor een hypotheek? 

Ja, zeker als je al 3 jaar onderneemt. Als jij langer dan 3 jaar zelfstandig werkt, kun je goed laten zien hoeveel je verdient. Op basis hiervan wordt je hypotheek berekend. Ook het NHG (Nationale Hypotheek Garantie) ondersteunt hypotheken aan ondernemers. 

Ben je minder lang zelfstandig? Dan is het even afwachten of je op basis van jouw groeicijfers en de winst in gebroken boekjaren een hypotheek kunt krijgen. Vanaf 1 jaar ondernemerschap heb je kans op een hypotheek. 

Sommige aanbieders focussen specifiek op echte starters. Zij hebben specialisten in huis die jaarcijfers van je startende onderneming goed kunnen analyseren. Hierbij wordt gekeken naar:

  • je sector, de hoogte van je vaste lasten, je risico's, de ontwikkeling van je bedrijf en winst en de prognose voor de toekomst 

Huis kopen en hypotheek aanvragen als zzp'er

Hoe wordt de maximale hypotheek voor zzp'ers berekend?

Hiervoor heb je jouw jaarcijfers nodig van de laatste 3 kalenderjaren. Meestal wordt de hypotheek voor zelfstandigen berekend door te kijken naar het gemiddelde van jouw netto inkomen (winst) over die drie jaar. Dit wordt gezien als jaarinkomen. En op basis hiervan berekenen hypotheekverstrekkers je maximale hypotheek. 

Als je nog niet zo lang aan de slag bent, wordt ook gekeken naar de gebroken boekjaren. En vooral naar je groeipotentieel. 

Let op: Als jouw gemiddelde jaarinkomen hoger is dan je inkomen uit het laatste jaar, wordt niet gekeken naar het gemiddelde. In dat geval wordt het inkomen uit het laatste jaar als uitgangspunt voor de berekening gebruikt. De laatste jaren wegen altijd het zwaarst in de uiteindelijke beslissing - dit is jouw groeipotentieel. 

Voorbeeldberekening hypotheek op basis van groeipotentieel

Stel dit zijn jouw winstcijfers uit de vorige 3 jaar: 

Jaar 1: €25.000,- Jaar 2: €35.000,- Jaar 3: €50.000,- 

Het gemiddelde hiervan is ca. €37.000,-. Maar op basis van het groeipotentieel is dit daarentegen €40.833,-. Dit komt omdat in dat geval het eerste jaar 1 keer meetelt, het tweede 2 keer en het derde 3 keer!

Zodra je zo weet hoeveel je ongeveer kunt lenen, houd er dan rekening mee dat je maximale hypotheek nooit hoger zal zijn dan 100% van de waarde van die koopwoning die je op het oog hebt. Je moet altijd eigen geld inleggen voor de kosten koper. Vaak is dat rond de 6 procent van de aankoopprijs van het huis.

Als je een huis van 390.000 euro wilt kopen, heb je hiervoor rond de 24.000 euro nodig.

Zo heb je eigen geld nodig om de overdrachtsbelasting en notaris te kunnen betalen. En je wilt jouw huis wellicht nog stylen!

Hoe kun je zeker weten hoeveel hypotheek je als zzp'er kunt aanvragen?

Ben jij je aan het oriënteren op de woningmarkt en wil je zeker weten dat je straks dat huisje kunt financieren? Praat dan - voordat je jouw hypotheek aanvraagt en naar huizen gaat kijken - met een onafhankelijke hypotheekadviseur. 

Zo'n adviseur weet precies welke mogelijkheden verschillende aanbieders voor je hebben. Zo weet je wat je ongeveer te besteden hebt. Dit is super belangrijk omdat je anders niet op kunt bieden tegen mensen die zonder voorbehoud van financiering naar huizen zoeken. 

Ook is het gebruikelijk om over te bieden. Zodra je weet hoeveel je kunt uitgeven, kun je in een net wat lagere prijsklasse op zoek gaan. Vervolgens kun je overbieden tot bijvoorbeeld 5.000 euro onder je maximale bedrag. Zo heb je altijd nog speelruimte.

Nederlands huis kopen als freelancer, ondernemer of zzp'er

Hoe bereid je als zelfstandige een hypotheekaanvraag voor?

Heb je een boekhouder? Die kan je helpen met je jaarrekeningen en een overzicht van de cijfers van je lopend boekjaar. Jouw boekhouder kan bovendien een prognose voor je opstellen. Maar je kunt dit ook zelf doen.

Daarnaast helpt het om de juiste verzekeringen al te hebben. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is haast onmisbaar als je een aanvraag doet. Hiermee kun je aantonen dat je wanneer je (tijdelijk) niet meer kunt werken wel je hypotheek kunt betalen. 

Deze documenten heb je als zzp'er nodig voor een hypotheekaanvraag

Natuurlijk heb jij je identiteitsbewijs nodig om een hypotheek aan te vragen. Maar wat moet je nog meer aan je hypotheekverstrekker in spe laten zien? 

Documenten over je financiën

  • Aangifte inkomstenbelasting van de laatste 3 jaar

  • Jaarrekeningen van de laatste 3 jaar (dit is niet verplicht voor een eenmanszaak of VOF)

  • Jaaropgaven en loonstroken (als je ook in loondienst hebt gewerkt) 

  • Inzicht in je vermogen (overzicht van beleggingen en spaar- en betaalrekeningen)

  • Inzicht in maandelijkse privé-inkomen, bijvoorbeeld toeslagen en uitkeringen

  • Inzicht in je maandlasten, bijvoorbeeld verzekeringen en lease autokosten

  • Inzicht in je verzekeringen, zoals een arbeidsongeschiktheidsverzekering

Eventueel wordt gevraagd om een financiële prognose van je boekhouder. Ook wordt gekeken naar studieschulden en leningen. 

Documenten over het huis dat je wilt kopen

  • Voorlopige koopovereenkomst

  • WOZ-waarde en taxatierapport

Droomhuis voor een zzp'er uitkiezen

Hoe je als zzp'er je droomhuis uitkiest

Nu je weet hoeveel je te besteden hebt en hoe je jouw hypotheek kunt aanvragen, kun je goed beslagen ten ijs de woningmarkt op. Tijd om diep in Funda te duiken! Maar waar moet je op letten om de beste keuze te maken? Breng dit eerst voor jezelf in kaart:

  • Wat je woonwensen zijn (vierkante meters, kamers, type woning, buitenruimte, etc.)

  • Hoeveel je aan woonlasten kunt uitgeven (maandelijks en jaarlijks)

  • Hoe ver of dichtbij je van je werk, vrienden en voorzieningen wilt wonen

  • Hoeveel tijd, zin en geld je hebt voor verbouwingswerkzaamheden

Gewapend met deze wensen kun je de huizen die aan je eisen voldoen (het liefst minstens 2 keer) gaan bezichtigen! Let hierbij op bouwkundige gebreken, je koopkracht, en neem eventueel een aankoopmakelaar in dienst om je bij te staan. Onder andere bij het onderhandelen. 

Hoe kun je altijd je hypotheek blijven betalen? 

Heb je jouw aanstaande woning gevonden en ben je in de onderhandelingsfase? Of heb je misschien al een koopovereenkomst getekend? 

Nu wordt het echt spannend. Het zijn geen kleine bedragen waar je mee te maken hebt. En je wilt hierna wel altijd jouw hypotheek kunnen betalen. Dat mooie huis wil je zeker niet meer kwijt. Om deze reden heb je bij hypotheekverstrekkers een streepje voor als je al een arbeidsongeschiktheidsverzekering hebt afgesloten. Dit is ook een van de 7 belangrijkste momenten om een AOV te regelen. Hiermee betalen wij je vaste lasten als je door arbeidsongeschiktheid (tijdelijk) niet meer kunt werken of beschermen we tot wel 85% van je inkomen. Vergelijk nu meerdere arbeidsongeschiktheidsverzekeringen om de beste keuze te maken

Sleutels van nieuw zzp huis kopen

Checklist om succesvol als zzp'er een huisje te kopen

✔ Bereken je maximale hypotheek (samen met een hypotheekadviseur) ✔ Zorg dat je al je documenten op orde hebt om een hypotheek aan te vragen ✔ Regel alvast je arbeidsongeschiktheidsverzekering ✔ Ga op zoek naar een huisje dat aan jouw eisen voldoet ✔ Vergeet niet om een bouwkeuring te doen ✔ Breng een bod uit en zorg dat je genoeg eigen geld overhoudt voor de kosten kopen ✔ Teken je koopovereenkomst bij voorkeur onder voorbehoud van financiering ✔ Maak een hypotheekafspraak en koop je droomhuis

Bekijk ook deze checklist van verbouwkosten.com met extra tips voor tijdens bezichtigingen. 

Tijd om te verhuizen! 

Alvast gefeliciteerd met je nieuwe woning. We hopen dat jij je straks niet alleen ondernemer, maar ook de trotse eigenaar van een mooie koopwoning mag noemen. 

Wil je ondertussen meer weten over verzekeringen voor je onderneming en jezelf? Neem dan contact met ons op en we helpen je graag. 

Disclaimer

We doen ons best om de informatie op onze website zorgvuldig samen te stellen. Het kan echter voorkomen dat informatie niet volledig is of dat er per ongeluk onjuistheden op de website staan. Daarnaast kan oudere informatie niet meer helemaal up-to-date zijn, dus let op de datum van publicatie. Bovenaan elke blog kun je de publicatiedatum vinden. 

De informatie op onze website betreft geen advies en er kunnen geen rechten aan worden ontleend. Het gebruik van de informatie is voor eigen risico. We raden je aan om altijd goed zelf onderzoek te doen. Heb je vragen? Neem dan contact met ons op.

Bereken je AOV-premieTerug naar blog overzicht