Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)
De AOV van Insify dekt jouw vaste lasten als je (tijdelijk) arbeidsongeschikt raakt door ongevallen, ziekte of zwangerschap. ✓ Vandaag geregeld, morgen verzekerd ✓ Tegen een vaste lage premie ✓ €0,- advies- of opstartkosten ✓ Dagelijks opzegbaar
Bereken je AOV-premie
Voordelig en simpel Betaal een vast laag bedrag. Géén advies-, service- of opstartkosten.
Een AOV naar jouw wensen Zelf je AOV samenstellen, 100% online. Direct je premie berekenen.
Eerlijk en duidelijk Weet waarom, waarvoor en wanneer je verzekerd bent.
Dagelijks opzegbaar 14 dagen bedenktijd. Iedere dag aan te passen. Per maand premie betalen.
In 15 minuten geregeld
Vertel ons over je beroep en je vaste lasten We maken je AOV op maat - voor alle freelancers en ondernemers
Stel je dekking samen Kies je verzekerde bedrag, uitkeringsduur en optioneel dekking voor mentale klachten
Dien je aanvraag in en beantwoord de laatste vragen Vandaag aangevraagd, morgen verzekerd!
Jouw AOV verzekert
Privé en zakelijke vaste lasten Als je arbeidsongeschikt raakt, is dit alvast een zorg minder. Je AOV dekt jouw vaste lasten.
Ziekte of orgaandonatie Je wilt er niet aan denken. Maar als je dan toch ziek wordt, heb je 't met deze AOV in ieder geval goed geregeld.
Ongevallen Stel een auto rijdt door rood terwijl je net oversteekt. Dit soort ongelukken kun je helaas niet voorzien, maar wel verzekeren.
Gezinsuitbreiding Kindje op komst? Wij dekken je vaste lasten als je hierdoor tijdelijk niet kunt werken. Zo kun jij je op je familie focussen.
Optioneel: Mentale klachten Werk jij in een stressvolle omgeving met hoge kans op een burnout? Verzeker jezelf ook tegen arbeidsongeschiktheid door mentale klachten.
Jouw herstel Wij vergoeden jouw kosten om weer aan de slag te gaan. Van een andere werkplek inrichting tot coaching en trainingen.
Uniek: géén hoge extra kosten Bij Insify betaal je per maand enkel jouw premie. Zonder advies-, service- of afsluitkosten. Dagelijks opzegbaar.
20% korting op je premie Het eerste jaar krijg je 20% korting op je AOV-premie. Kies daarna voor een vaste lage premie of indexatie met 2%.
Arbeidsongeschiktheidsverzekering - De voordelen van Insify
In 15 minuten geregeld - volledig online, zonder extra kosten. 14 dagen bedenktijd.
In vergelijking met vele andere verzekeraars de meest voordelige AOV!
Gebaseerd op jouw privé en zakelijke maandlasten.
Geen oplopende premie. Betaal elk jaar een vast laag bedrag.
Uniek: Betaal géén premie wanneer je arbeidsongeschikt raakt.
Al vanaf € 19,- per maand. Dagelijks opzegbaar.
Wat is een AOV?
Met een arbeidsongeschiktheidsverzekering dek je jouw vaste lasten als je door een ongeval of ziekte (tijdelijk) niet meer kunt werken. Zo voorkom je als zelfstandige ondernemer, zzp'er of freelancer dat je financieel in de problemen komt als je arbeidsongeschikt raakt.
Vragen over onze AOV?
Waar moet je op letten als je een AOV kiest?
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is bedoeld voor personen die niet in dienst zijn, zoals ondernemers, zzp'ers en freelancers. Als ondernemer of freelancer ben je zelf verantwoordelijk om je zaken te regelen als je arbeidsongeschikt raakt. Maar waar moet je nou op letten en hoe kun je verschillende verzekeringen met elkaar vergelijken?
Dit moet je weten om de AOV te kiezen die het beste bij jou past.
✔ Het verschil tussen sommen- en schadeverzekeringen
Als je op zoek gaat naar een AOV kom je sommen- en schadeverzekeringen tegen. Een sommenverzekering houdt in dat jij een vaste uitkering krijgt op basis van je arbeidsongeschiktheid. Dit bedrag is vooraf vastgesteld in je contract. Bij een schadeverzekering daarentegen ben je alleen verzekerd voor het verlies aan inkomen. Daar wordt dus ook gekeken of jij alternatief werk hebt gevonden.
Insify's arbeidsongeschiktheidsverzekering is een sommenverzekering. Dit betekent dat je gewoon een vast bedrag ontvangt als je uitvalt. Wel zo fijn. Zo kun je namelijk je vaste lasten blijven dekken.
✔ Dekking van je inkomen of vaste lasten
Bij de meeste verzekeraars dek je alleen je inkomen. Dit is niet altijd even gunstig. Hierbij zijn namelijk niet je zakelijke vaste lasten inbegrepen. Dus als je met jouw inkomen niet die lasten kunt dekken, zou het kunnen zijn dat als je arbeidsongeschikt wordt, je jouw onderneming volledig moet stopzetten.
Bij een verzekeraar die daarentegen je vaste lasten dekt (onder andere je hypotheek), dek je zowel je levensstijl als je zakelijke vaste lasten. Dit is standaard erbij inbegrepen.
✔ Arbeidsongeschiktheidspercentages
Als je een AOV verzekering kiest moet je ook letten op het arbeidsongeschiktheidspercentage dat de verzekeraar aanhoudt. Verschillende verzekeraars houden verschillende percentages aan die je meestal in hun voorwaarden vindt. Dit is de minimale arbeidsongeschiktheid voordat je in aanmerking komt voor een uitkering.
Bij Insify ligt dit percentage op 25%. Dit is het minimale percentage dat je op de markt zult vinden. Met sommige andere verzekeringen krijg je pas een uitkering wanneer je 45% arbeidsongeschikt bent. Bij wijze van spreken krijg je dan géén uitkering wanneer je als copywriter je been breekt en nog wel kunt typen!
✔ Keuze voor je uitkeringsduur
Wil je een buffer voor een bepaalde tijd zodat je je kan omscholen of wil je verzekerd zijn tot je pensioen ingaat? Een overweging die veel zelfstandige ondernemers maken is of ze denken dat ze makkelijk een andere baan kunnen vinden of uitoefenen. De meeste ondernemers willen gewoon zo snel mogelijk weer werken en kiezen daarom voor een kortere uitkeringsduur met dus een goedkopere premie.
✔ Wachttijd tot de uitkering ingaat
Het gaat hier om de wachttijd voordat jij je uitkering daadwerkelijk krijgt nadat je aanvraag is geaccepteerd. De meeste mensen houden hierbij rekening met hun financiële buffer - de periode die ze zelf kunnen overbruggen. De premie is lager hoe langer je zelf je arbeidsongeschiktheid kunt dekken. Sommige mensen kiezen ervoor om de eerste 2 jaar in een schenkkring zoals het AO-vangnet van Zelfstandig Ondernemers gedekt te zijn en het risico op de lange termijn met een AOV te dekken - met dus een wachttijd van 2 jaar.
✔ De eindleeftijd tot wanneer je gedekt bent
Bij de meeste verzekeraars - zo ook bij Insify - kun je zelf kiezen tot welke leeftijd je gedekt bent voor arbeidsongeschiktheid. Dit is de eindleeftijd voor je AOV. Wanneer je al weet dat je niet tot je pensioenleeftijd met je werk door wilt gaan, hoeft te gaan (als je bijvoorbeeld militair bent) of kunt gaan (als je een fysiek erg zwaar beroep uitoefent) kun je kiezen voor een lagere eindleeftijd.
Een lagere eindleeftijd betekent een goedkopere verzekeringspremie. Maar dan moet je wel zeker weten dat je de tijd tot je pensioenleeftijd kunt dekken. Bijvoorbeeld door je zaak te verkopen, doordat je op een partner kunt bouwen of met een goede buffer (doordat je ook op je premie bespaart). Mensen die een lagere eindleeftijd kiezen, zijn meestal al wat ouder en weten hoe ze die periode kunnen overbruggen. Let op: In het geval van fysiek zwaar werk is de keuze voor je eindleeftijd vaak beperkt. Verzekeraars beperken deze keuze tot bijvoorbeeld 55 jaar, omdat het onwaarschijnlijk is (en het risico erg groot) dat je door gaat tot je 67ste.
✔ Wie kiezen voor een eindleeftijd van 67?
Sommige jonge ondernemers vinden het fijn om gewoon hun zaakjes geregeld te hebben. Ze weten nog niet hoeveel buffer ze kunnen opbouwen, hebben nog geen eigen zaak om te verkopen en nog geen partner waar ze straks op kunnen bouwen. Door te kiezen voor een AOV tot hun 67ste weten ze dat ze in de toekomst sowieso hun vaste lasten kunnen dekken tot ze aanspraak mogen maken op hun pensioen.
✔ Wie kiezen voor een kortere dekking?
Veel freelancers en ondernemers die bij Insify hun AOV afsluiten, kiezen voor een kortere dekking in het geval ze arbeidsongeschikt raken, bijvoorbeeld van 2 of 5 jaar. De reden die ze hiervoor aangeven is dat ze ervan overtuigd zijn dat ze binnen die tijd op de een of andere manier heus wel weer aan het werk kunnen. Ze zien zichzelf als creatief en gemotiveerd om zelf hun vaste lasten te kunnen dekken en verwachten niet dat ze voor een lange periode arbeidsongeschikt zullen zijn.
Ook sluiten sommige mensen hun AOV voor een kortere periode af omdat ze bijvoorbeeld verwachten dat ze over 2 jaar hun gezin willen uitbreiden.
✔ Advies-, service- en opstartkosten
Moet je advies-, service- of opstartkosten betalen? Bij Insify niet, bij eigenlijk alle andere verzekeraars wel. De opstartkosten variëren van 100 tot 250 euro - Dit is een eenmalig bedrag. Daarbovenop betaal je vaak tussen de 5 en 50 euro in de maand onderhoudskosten, ofwel administratiekosten. Wat je hiervoor terugkrijgt, snappen wij niet zo goed. Dit is bijvoorbeeld hoe je adviseur geld verdient aan jouw verzekeringspolis.
✔ Een vast bedrag of oplopende premie
De reden dat Insify's AOV zo goed scoort in vergelijkingen is doordat we de optie bieden om een vast laag bedrag te betalen. Zo houd je de kosten voor je AOV laag. Bij veel verzekeraars stijgt je premie ieder jaar exponentieel. Hierdoor wordt je AOV steeds duurder en mogelijk onbetaalbaar.
Bij Insify kun je kiezen een vast laag bedrag te betalen of 2% stijging per jaar van zowel je premie als je uitkering. Deze 2% dient als inflatiecorrectie.
✔ Dagelijks opzegbaar of vastzitten aan een jaarcontract
Als zzp'er wil je niet vastzitten aan lange contracten. Insify biedt daarom een AOV aan die écht dagelijks opzegbaar is. Zonder dat je eerst meer dan €125,- aan advieskosten hebt betaald. En zonder opzegtermijn. Als je vandaag opzegt, dan krijg je de premie die je voor de rest van de maand hebt betaald, teruggestort.
Je AOV berekenen en eenvoudig zelf afsluiten
Dat kan super makkelijk! Klik op Bereken mijn AOV-premie en vul jouw wensen in voor je AOV-verzekering. Al in 2 minuten weet je wat jouw premie zal zijn. Je vraagt je AOV eenvoudig 100% online aan. Morgen kun je al verzekerd zijn.
Heb je hier nog vragen over? Neem dan contact met ons op.
Wanneer je zelf een AOV afsluit moet je een kennistoets afronden. Zo weet je verzekeraar zeker dat je begrepen hebt waarvoor je hebt gekozen. Dit is een wettelijke vereiste wanneer je zonder adviseur een AOV afsluit.
De kennistoets bij Insify duurt 2 minuten en ongeveer 99% van onze klanten slaagt in 1 keer! Appeltje eitje.
Om je te kunnen verzekeren kijken verzekeraars naar je medische verleden. Veel mensen vinden dat niet zo relaxed. Deze verklaring hebben we echter nodig om je überhaupt te kunnen verzekeren. Bovendien kun je hiermee je premie laag houden. Als jij lekker gezond bent, valt je premie een stuk lager uit.
In de gezondheidsverklaring stellen we je vragen over je leeftijd, lengte en gewicht, levensstijl en eerdere ziektes. We stellen je géén vragen over erfelijke aandoeningen. Je hoeft dus niet over je vader en moeder te vertellen. Op basis van je antwoorden berekenen we vervolgens je risico en bepalen we hoe we je kunnen verzekeren. Deze berekening is bij iedere verzekeraar hetzelfde. De premie en de verzekeringsmogelijkheden zijn dat niet. Wist je dat… Zonder gezondheidsverklaring zouden veel mensen met (een hoge kans op) klachten een AOV afsluiten. Hierdoor zou deze verzekering onbetaalbaar worden. Om dit te voorkomen en ondernemers zoals jij goed te kunnen verzekeren, werken alle verzekeraars wereldwijd met een gezondheidsverklaring voordat je een AOV kunt afsluiten.
De uitkering van een schenkkring zoals het Broodfonds duurt maximaal 2 jaar. Dit betekent dat als je ziek wordt het fonds gedurende maximaal 2 jaar maandelijks geld overmaakt. Na deze periode stopt de uitkering. Wat gebeurt er als je langdurig arbeidsongeschikt wordt? In dat geval heb je een AOV nodig. Je zou ervoor kunnen kiezen om je voor een korte periode aan te sluiten bij een schenkkring, zoals het Broodfonds, en voor de lange termijn met een AOV te beschermen - met een wachttijd van 2 jaar.
Dit betekent dat je pas 2 jaar nadat je arbeidsongeschikt bent geraakt, je AOV-uitkering krijgt. Hierdoor wordt je AOV-premie lager. Je betaalt dan wel dubbel: een premie voor de schenkkring én voor je AOV.
Alle AOV's zijn fiscaal aftrekbaar. Je kunt bij ons zelf kiezen of je dit wilt doen. Kies je voor een aftrekbare premie dan is je uitkering bruto. Kies je hier niet voor dan is je uitkering die je kiest netto. Dan weet je dus precies wat je krijgt als je jouw verzekerde bedrag bepaalt.
De meeste ondernemers die bij Insify hun AOV afsluiten kiezen ervoor om de AOV niet aftrekbaar te maken.
Je krijgt een uitkering wanneer je arbeidsongeschikt raakt
Bij voorkeur hoef jij niet gebruik te maken van je AOV tenzij het gaat om een vrolijke gebeurtenis, zoals gezinsuitbreiding (zwangerschap of adoptie). Helaas komen minder gelukkige gebeurtenissen ook voor, zoals een burnout (bij 2 op de 5 freelancers). In het geval van gezinsuitbreiding krijg je een uitkering als je 2 jaar voordat je zwanger raakt of het adoptieproces begint al een AOV hebt afgesloten. Bij een burnout krijg je alleen een uitkering als je ervoor hebt gekozen om mentale klachten ook te verzekeren. Let op: Bij veel verzekeraars is dit sowieso uitgesloten. Mocht je dus bang zijn om ooit uit te vallen door een burnout, dan moet je erop letten dat dit ook gedekt is bij jouw verzekeraar. Verder krijg je een uitkering als je meer dan 25% arbeidsongeschikt raakt door een ongeval, ziekte of orgaandonatie. Bijvoorbeeld door een lelijke blessure tijdens een potje voetballen, een verkeersongeluk of een van de ziektes die we hier liever niet noemen.
Is een AOV verplicht en kan ik 'm zelf afsluiten?
Nee, de AOV is (nog) niet verplicht! Maar wel handig. Als ondernemer of freelancer heb jij niet hetzelfde veiligheidsnet als een werknemer. Zij hebben immers automatisch een arbeidsongeschiktheidsverzekering via hun werkgever. Als zelfstandige ben je hier zelf voor verantwoordelijk. Om deze reden denkt de Nederlandse overheid erover na om de AOV wel verplicht te maken. Maar die regeling is nog niet van kracht. Lees meer over de (niet) verplichte AOV. En ja, je kunt je AOV zeker zelf afsluiten. Veel zzp'ers en ondernemers denken dat ze een adviseur nodig hebben om een AOV af te sluiten. Niets is minder waar.
Je kunt zeker zelf je AOV afsluiten. Dat is voordeliger omdat je dan geen advieskosten betaalt. Ook hoef je bij Insify geen opstartkosten te betalen. Dit is bij de meeste andere verzekeraars wel het geval. Daar ben je pas verzekerd nadat je ca. €150,- opstartkosten hebt betaald.
Wanneer kun je het beste een AOV afsluiten?
Een AOV kun je het beste afsluiten wanneer je jong en gezond bent. Dan is je premie zo laag mogelijk en heb je minder kans dat je aanvraag geweigerd wordt. Je kunt vervolgens bij Insify kiezen voor een vaste premie - die niet stijgt, of een premie die ieder jaar met 2% stijgt. Deze 2% stijging is een inflatiecorrectie. Als je voor inflatiecorrectie kiest, dan stijgt ook je uitkering ieder jaar met 2%. Op die manier kun je ook in de toekomst met je uitkering sowieso je vaste lasten dekken.
Vragen en antwoorden over je AOV
Een AOV via Insify sluit je af zonder advies. Dit heeft als voordeel dat je niet afhankelijk bent van de beschikbaarheid van een adviseur en zelf je AOV kunt afsluiten wanneer jou dat uitkomt. Je betaalt dus ook geen eenmalige advieskosten of servicekosten. Het betekent ook dat je zelf verantwoordelijk bent voor de keuzes die je maakt tijdens de aanvraag. Als je hierover vragen hebt, kun je ons bellen. Als je advies wilt, raden we je aan advies in te winnen bij een adviseur.
Wanneer jij door ziekte niet kunt werken, dan kun je een beroep doen op je arbeidsongeschiktheidsverzekering. Let wel: de verzekering keert niet uit vanaf de eerste dag dat je ziek bent. De periode tot je uitkering start heet de wachttijd en deze wachttijd kies je zelf. Als je ziekte (onverhoopt) langer duurt dan je wachttijd, dan ontvang je een uitkering. Dus als je langer ziek blijft dan je wachttijd en daardoor niet kunt werken (bijvoorbeeld bij sommige gevallen van long-COVID), dan kun je rekenen op je AOV.
Dat klopt. Insify rekent - anders dan veel andere verzekeraars - géén eenmalige afsluitkosten (of opstartkosten). Je betaalt ook géén advieskosten omdat we geen advies geven. Je kunt natuurlijk wel onze hulp inschakelen als je vragen hebt.
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is niet verplicht, maar wel verstandig. Anders dan werknemers - die altijd verzekerd zijn tegen arbeidsongeschiktheid - ben je als zzp’er, freelancer en ondernemer niet automatisch verzekerd bij arbeidsongeschiktheid. Om datzelfde veiligheidsnet te regelen, moet je zelf je AOV afsluiten.
Ja, dat kan altijd. Bij ons kun je kiezen voor een pauze van maximaal een jaar. Om een pauze te kunnen inschakelen, moet je tijdelijk stoppen met je onderneming. Bijvoorbeeld omdat je een sabbatical neemt of omdat je tijdelijk in loondienst gaat.
Je kunt op verschillende manieren op je AOV besparen. Lees nu:
Als je door een misdrijf of roekeloos gedrag arbeidsongeschikt raakt, dekt je verzekering dit niet. Ook ben je nooit gedekt als je reist naar oorlogsgebieden of gebieden met een negatief reisadvies. Zo zijn er bepaalde oorzaken voor arbeidsongeschiktheid die bij alle verzekeraars uitgesloten worden.
Wat moet je doen als je uitvalt of arbeidsongeschikt raakt?
Als je arbeidsongeschikt raakt, denk je waarschijnlijk niet direct aan je verzekering. Toch is het handig om zo snel mogelijk je arbeidsongeschiktheid aan je verzekeraar te melden, zodat je uitkering straks ook zo snel mogelijk ingaat.
De stappen die je bij Insify moet nemen:
Laat je behandelen door een arts
Meld je arbeidsongeschiktheid (binnen 3 maanden) en geef ons informatie over je situatie
Laat het ons weten hoe het met je gaat: je herstel, gedeeltelijk herstel of een verergering van je situatie
Wij helpen je om er zo snel mogelijk weer bovenop te komen met trainingen, coaching, werkplek- en taakaanpassingen.