Arbeids­ongeschiktheids­verzekering zzp

Hoe kies je als zzp'er de beste arbeids­ongeschiktheids­verzekering?

Als zzp'er ben je zelf verantwoordelijk om je financiële zaken op orde te hebben mocht je arbeidsongeschikt raken. Om deze reden is het een goed idee om een AOV af te sluiten. Maar hoe kies je nou een AOV die het beste bij jou en je onderneming past?

Wij geven geen advies maar helpen je wel graag met tips en tricks bij het kiezen van een AOV.

✔ Een sommen- of schadeverzekeringen

Zoek jij naar een zzp arbeidsongeschiktheidsverzekering? Dan vind je zowel sommen- als schadeverzekeringen. Met een sommenverzekering krijg je een vaste uitkering wanneer je arbeidsongeschikt bent. Wat je ontvangt, je uitkering, heb je afgesproken met je verzekeraar en vastgelegd in je contract. Met een schadeverzekering ben je alleen verzekerd voor je verlies aan inkomen. Hierbij kijkt de verzekeraar hoeveel je eerst verdiende en hoeveel je met je beperking nog kan verdienen. 

De arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp'ers van Insify is een sommenverzekering. Daarom krijg je bij ons gewoon een vast bedrag als je (even) niet meer kunt werken. Zo weet je precies waar je aan toe bent en kun je bijvoorbeeld jouw maandlasten dragen met behulp van je AOV verzekering.

✔ Je inkomen of vaste lasten dekken

Bij Insify onderscheiden we ons door een volledig aanpasbare arbeidsongeschiktheidsverzekering aan te bieden. In tegenstelling tot veel verzekeraars waar je enkel je inkomen verzekert, wat niet altijd je zakelijke vaste lasten dekt, geven wij je de keuze.

Je kunt bij ons kiezen voor een AOV die specifiek je vaste lasten dekt, zoals je hypotheek, waarmee je zowel je persoonlijke levensstijl als zakelijke continuïteit waarborgt. Daarnaast bieden we de optie om tot 85% van je inkomen te verzekeren. Dit geeft jou als ondernemer de vrijheid om een hogere uitkering te selecteren, afgestemd op je inkomen.

✔ Houd rekening met arbeidsongeschiktheidspercentages

Als je arbeidsongeschikt raakt dan zal beoordeeld hoe ernstig je aandoening is, dit wordt uitgedrukt in een percentage. Hoe hoger het percentage, hoe minder werk je nog kunt doen.

Het arbeidsongeschiktheidspercentage bij een AOV duidt op de minimale arbeidsongeschiktheid om in aanmerking te komen voor een uitkering. Dit is een heel belangrijk percentage.

Niet iedere verzekeraar houdt hetzelfde percentage aan, dus bekijk de toepasselijke voorwaarden goed voordat je een verzekering aangaat.

Het percentage ligt bij Insify op 25%. Andere verzekeraars keren soms zelfs pas uit bij een arbeidsongeschiktheidspercentage van 45% waardoor je bij hen alleen in heel ernstige gevallen een uitkering krijgt.

✔ Kies zelf je uitkeringsduur

Wil je verzekerd zijn tot je pensioen of alleen voor 2 of 5 jaar een uitkering krijgen omdat je verwacht dat je daarna toch wel weer aan de slag gaat? Veel ondernemers kiezen voor een kortere uitkeringsduur met een lagere premie. Ze hopen snel weer aan het werk te kunnen en denken altijd wel weer iets te vinden dat bij hen past. Hoor jij bij deze club? Zorg er dan voor dat je voor jouw AOV zélf je uitkeringsduur kunt bepalen.

Let wel op, een kortere dekking brengt een risico met zich meebrengt in geval van langdurige arbeidsongeschiktheid, dus denk goed na over wat bij je past.

✔ Wachttijd tot je AOV uitkering start

Je kunt ook zelf kiezen wanneer je daadwerkelijk een uitkering ontvangt nadat je arbeidsongeschikt bent geworden. Als jij bijvoorbeeld 6 maanden zelf kunt overbruggen met jouw financiële buffer, dan kun je ervoor kiezen dat je pas na 6 maanden arbeidsongeschikt zijn je uitkering krijgt. Hoe langer je wachttijd, hoe lager je premie. Sommige zzp'ers dekken hun eerste 2 jaar arbeidsongeschiktheid met een schenkkring (ook wel crowdsurance). Ze kiezen voor hun AOV dan voor een wachttijd van 2 jaar. Als ze dan op de lange termijn niet kunnen werken, kunnen ze na 2 jaar op hun AOV rekenen. Ze betalen dan wel een dubbele premie: voor de schenkkring én hun AOV.

Let op: Een schenkkring betaalt maximaal 2 jaar uit. Dit is dus nooit een goede oplossing voor lange arbeidsongeschiktheid.

✔ Kies tot wanneer je gedekt bent: je eindleeftijd

Net als bij de meesten andere verzekeraars kun je bij Insify je eindleeftijd kiezen, oftewel tot wanneer je dekking hebt voor arbeidsongeschiktheid. Als je als zzp ondernemer al weet dat je niet tot je pensioen door wilt of kunt werken (bijvoorbeeld als je een fysiek zwaar beroep hebt), kun je overwegen om een lagere eindleeftijd dan 67 te kiezen.

Hoe lager de eindleeftijd, hoe voordeliger je AOV premie. Kies je voor een hogere eindleeftijd? Zorg dan dat je tot je pensioen wel je kosten kunt dekken. Sommige zzp'ers weten al dat ze dat kunnen, bijvoorbeeld omdat ze een goedverdienende partner hebben of over veel spaargeld beschikken, of hun onderneming kunnen verkopen. Vaak zijn deze zzp'ers al wat ouder en weten ze precies hoe ze deze periode financieel kunnen overbruggen. Let op: Als je fysiek zwaar werk doet, beperken verzekeraars de keuze voor je eindleeftijd, bijvoorbeeld tot 55 jaar. Dit komt doordat het risico op arbeidsongeschiktheid dan groter is en het hierdoor onwaarschijnlijk is dat je doorwerkt tot 67 jaar.

✔ Verzekeren tot je pensioen

Jonge zzp'ers kiezen er in onze ervaring vaak voor om tot hun pensioen verzekerd te zijn. Dit omdat ze vaak nog niet weten hoeveel spaargeld ze kunnen opbouwen, of ze straks een zaak kunnen verkopen, en of ze een partner zullen hebben waar ze eventueel op terug kunnen vallen. Met een zzp AOV tot aan hun pensioen kiezen deze personen er bijvoorbeeld voor kiezen hun maandlasten te dekken totdat ze lekker van hun oude dag kunnen genieten.

Als je nog niet weet of je genoeg buffer kunt opbouwen, is het goed om een uitkering tot je pensioen te overwegen. Uiteindelijk is het aan jezelf om op basis van je eigen situatie een keuze te maken wat het beste bij je past.

✔ Verzekeren met een korte dekking

Veel zzp'ers kiezen bij Insify voor een kortere dekking, van 2 of 5 jaar. De reden hiervoor is de overtuiging dat als er wat gebeurd ze wel weer snel aan het werk kunnen gaan. De meeste zzp'ers zijn niet in de veronderstelling dat ze lang arbeidsongeschikt zullen zijn.

Andere zzp'ers sluiten een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor korte duur af omdat er gezinsuitbreiding op de planning staat. Dat kan natuurlijk ook! Maar hou er wel rekening mee dat je 2 jaar bij Insify verzekerd moet zijn voordat je recht hebt op een uitkering voor gezinsuitbreiding.

Goed om te begrijpen is dat een kortere dekking een risico met zich mee brengt in geval van langdurige arbeidsongeschiktheid, dus denk hier goed over na.

✔ Kies een AOV zonder advies-, service- en opstartkosten

Bij veel verzekeraars betaal je hoge advies-, service- en opstartkosten. Deze opstartkosten variëren van 100 tot 250 euro. Bij Insify daarentegen betaal je géén advies-, service of opstartkosten. Vaak betaal je bij andere partijen ook nog eens 5 tot 50 euro per maand servicekosten, oftewel administratiekosten. Hierdoor lopen de kosten van je verzekering flink op.

✔ Let op het premieverloop

Onze AOV voor zzp'ers is in vergelijking met vele andere verzekeraars een aantrekkelijk geprijste optie.

Een groot voordeel van onze AOV is dat de premie gedurende de looptijd niet stijgt naarmate je ouder wordt, de premie blijft stabiel. Zo weet je precies waar je aan toe bent. Bij veel andere verzekeraars wordt de premie elk jaar verhoogd, waardoor je steeds duurder uit bent. Deze verzekeraars lijken goedkoop, maar zijn op den duur een duurkoop.

Als je rekening wilt houden met inflatie, kun je bij Insify ook kiezen voor een inflatiecorrectie van 2% per jaar. Dit betekent dat je premie elk jaar met 2% stijgt en dat het bedrag dat je krijgt in geval van arbeidsongeschiktheid elk jaar met hetzelfde percentage toeneemt. Wanneer je jouw AOV verzekering afsluit, kun je zelf kiezen of je dit wilt of niet.

✔ Kies een flexibele AOV

Je weet nooit wat er volgende maand gebeurt. Wie weet krijg je een droombaan aangeboden! Wij denk dat je daarom het beste voor een dagelijks opzegbare AOV kan kiezen, zodat je nergens aan vastzit. Bij Insify géén lange contracten. Onze AOV is gewoon dagelijks opzegbaar!