19 mythes over de AOV: Wat is waar?

Met dit artikel hopen we voor eens en altijd alle bekende mythes over de AOV te tackelen. Van premie betalen, uitkeringen en wetten tot redenen om verzekeraars niet te vertrouwen. 

Ontdek nu de waarheid over arbeidsongeschiktheidsverzekeringen voor freelancers, zzp'ers en ondernemers in Nederland. 

Mythe 1: Een AOV is te duur

Het lijkt alsof een AOV duur is, maar voor de prijs van een koffie per dag heb je er al een AOV die 2 jaar je vaste lasten dekt als je arbeidsongeschikt raakt. Je kunt eenvoudig op je AOV besparen door 'm zelf samen te stellen, voor de voordeligste AOV te gaan én te kiezen voor een vaste lage premie. Daarnaast moet je wat je uitgeeft aan een AOV vooral in perspectief zetten. Stel je wilt tot je 67ste verzekerd zijn en betaalt €153,- per maand voor een uitkering van €2500,- bij arbeidsongeschiktheid. Dan lijkt dat veel. 

Maar als je vervolgens na 2 jaar premie betalen (voor €3672,-) 4 jaar lang arbeidsongeschikt raakt, dan krijg je daarvoor €120.000,- terug! 

Mythe 2: Je moet verplicht een ander beroep gaan doen voordat je ooit in aanmerking komt voor een uitkering

Dit is alleen het geval als je kiest voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering op basis van gangbare arbeid, zoals bij de meeste crowdsurances, SharePeople en het UWV. Serieuze verzekeraars zoals Insify, maar ook Allianz, bieden een verzekering op basis van beroepsarbeidsongeschiktheid aan. Dit betekent dat we beoordelen in hoeverre je niet kunt werken op basis van jouw beroep en jouw beroep alleen. 

Als jij bijvoorbeeld 100% je eigen beroep niet kunt uitvoeren, krijg je 100% van je gekozen AOV-uitkering, ook al zou je wel nog ander werk kunnen doen. 

Mythe 3: Het duurt lang om een AOV af te sluiten

Als je bij een traditionele verzekeraar je AOV wilt afsluiten, duurt dat inderdaad lang. Minstens een week. Maar bij Insify heb je jouw AOV al in 15 minuten online afgesloten en ben je meteen de volgende dag verzekerd. Zonder poespas, zonder adviseur. Dat brengt ons direct bij het volgende bekende broodje aap. 

Mythe 4: Je hebt altijd een adviseur nodig om je AOV af te sluiten

Je hebt zeker niet altijd een adviseur nodig om je AOV af te sluiten. Sterker nog, bij Insify hebben we de arbeidsongeschiktheidsverzekering zo duidelijk, eerlijk en eenvoudig gemaakt, dat je bij ons zelf goed begrijpt wat je afsluit. 

Door zelf je AOV online af te sluiten bij Insify, bespaar je bovendien minstens €250,- aan advieskosten. 

Mythe 5: Je kunt een AOV niet gratis afsluiten

Je kunt je AOV bij Insify helemaal gratis afsluiten. In tegenstelling tot bij andere verzekeraars, crowdsurances of schenkkringen, betaal je bij ons €0,- aan administratie-, opstart-, afsluit- of deelnamekosten. Of hoe je het ook maar wilt noemen. 

Mythe 6: Je premie stijgt ieder jaar totdat je 'm niet meer kunt betalen

Bij veel verzekeraars is dit helaas wel nog het geval. In 12 jaar verdriedubbelt je premie. Daar zit je natuurlijk niet op te wachten. 

Kies daarom voor een AOV met een vaste lage premie, zoals bij Insify. Deze premie blijft ieder jaar even laag. Als je kiest voor 2% indexatie dan verhogen we je premie ieder jaar met 2% (maar dan krijg je er ook een 2% hoger verzekerd bedrag voor terug). 

Hier zie je een voorbeeld van het premieverloop bij Insify versus Allianz: 

Mythe 7: Je moet super lang wachten totdat jij je uitkering ontvangt

Hoe lang jij moet wachten op je uitkering is afhankelijk van de wachttijd (je eigen risicoperiode of overbruggingsperiode) die je bij Insify zelf kunt uitkiezen. Als jij direct na 1 maand al een uitkering nodig hebt, kies je voor een wachttijd van 1 maand. Mocht je daarentegen zonder problemen zelf 6 maanden lang je vaste lasten kunnen dekken, dan kun je kiezen voor een wachttijd van 6 maanden. 

Aan jou de keuze, van 1 maand tot 2 jaar. Je hoeft dus zeker niet per se lang te wachten, als je daar zelf niet op zit te wachten :)

Mythe 8: Je moet door een arts gekeurd worden voordat je een AOV kunt krijgen

Dat is niet waar. Bij Insify vragen we je alleen om online een handjevol gezondheidsvragen te beantwoorden. In verreweg de meeste gevallen is dat voldoende voor een succesvolle AOV-aanvraag. 

Zelfs als een aanvraag niet direct geaccepteerd kan worden, hoeft bijna niemand naar de dokter voor een medische keuring. 

Mythe 9: De AOV is verplicht

Op dit moment is de AOV nog niet verplicht. Hoewel minister van Gennip wel heeft aangegeven dat de AOV vanaf 2027 verplicht gaat worden, is de AOV dat nu nog niet.  

Het is wel verstandig om in anticipatie hierop alvast een AOV af te sluiten. Hoe jonger je bent als je jouw AOV afsluit, hoe voordeliger je premie zal zijn. Zeker als je een vaste lage premie betaalt.

Nog een reden om nu al een AOV af te sluiten, is dat de verplichte AOV waarschijnlijk erg duur wordt en je er weinig voor terugkrijgt. Lees nu meer over de verplichte AOV. 

Mythe 10: Je kunt toch in de bijstand als je niet meer kunt werken

Pas wanneer jij niets meer hebt om op terug te vallen (en je partner ook niet), kun je in de bijstand. Je krijgt namelijk geen bijstand bij te veel vermogen. 

Het maximale vermogen dat je mag hebben om recht te hebben op bijstand is in 2023: 

• In een gezamenlijke huishouding of als alleenstaande ouder: €15.210,-

• Als alleenstaande: €7.605,-

Dit betekent dat wanneer je arbeidsongeschikt raakt en meer vermogen hebt dan dat… Je dat eerst op moet maken voordat je recht hebt op bijstand.

Kun je rondkomen van een bijstandsuitkering?

Zonder arbeidsongeschiktheidsverzekering, grote reserve of goed verdienende partner waar je op kunt bouwen, kom je dus waarschijnlijk financieel in de problemen bij langdurige arbeidsongeschiktheid. 

Let op: Al kom je in aanmerking voor een bijstandsuitkering, bedenk dan ook of dit voldoende is om jouw lasten te dekken. Dit zijn de maandelijkse bijstandsuitkeringen van 2023:

• Als je gehuwd bent of samenwoont, krijg je €1.708,08,- bruto bijstandsuitkering. 

• Als je alleenstaande bent, krijg je €1.195,66 bruto bijstandsuitkering.

De meeste freelancers en ondernemers komen hier in eerste instantie niet voor in aanmerking en kunnen hiervan ook helaas niet hun vaste lasten dekken.

Mythe 11: Je zit gelijk jarenlang vast aan een contract

Gelukkig hoef je niet jarenlange contracten te tekenen om een goede arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten. Tegenwoordig zijn de meeste AOV's maandelijks opzegbaar. En kun je ook per maand betalen. 

De AOV van Insify is zelfs dagelijks opzegbaar. Op het moment dat je opzegt, stopt je verzekering en krijg je ook te veel betaalde premie terug. 

Bereken nu je AOV-premie

Mythe 12: Als je gaat wintersporten ben je niet verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid

Als jij gaat wintersporten en gewoon downhill skiet, op de pistes en geen gekke stunts uitvoert, dan ben jij gewoon gedekt tegen arbeidsongeschiktheid. 

Als je meer wilt weten over uitsluitingen en de bekende "kleine lettertjes", bekijk dan vooral ook onze AOV-voorwaarden. 

Bij Insify schrijven we kleine lettertjes groot. Zo weet jij precies wat je kunt verwachten.

Mythe 13: Crowdsurance is altijd beter dan een verzekeraar

Een schenkkring, zoals het Broodfonds en SharePeople, klinkt vaak aantrekkelijk. En toegegeven, ze promoten hun producten goed. Maar de dekking die ze bieden heeft haken en ogen waar je misschien nog niet bekend mee bent. De belangrijkste tekortkomingen zijn de korte uitkeringsduur en de verzekering op basis van gangbare arbeid in plaats van beroepsarbeidsongeschiktheid. Dit betekent dat ze jou pas een uitkering geven als je geen enkel ander werk kunt doen. Als jij dus niet meer als kapper kunt werken, maar wel nog de telefoon kunt opnemen, ben je volgens hen niet arbeidsongeschikt. Je krijgt dan geen uitkering. 

Wat wel goed kan werken is een combinatie dekking van een crowdsurance zoals het AO-vangnet van Zelfstandig Ondernemers en een AOV. Op die manier kun jij jezelf ook op de lange termijn dekken tegen beroepsarbeidsongeschiktheid. 

Mythe 14: Je kunt verzekeraars niet vertrouwen

Het spijt ons echt dat dit een algemeen beeld is dat veel mensen bij verzekeraars hebben. Ook al zit er een winstmodel achter om te kunnen blijven bestaan, de missie van iedere verzekeraar is om mensen te beschermen tegen risico's die ze zelf niet kunnen dekken.

Maar we moeten ook toegeven dat deze missie bij sommige verzekeraars verzand lijkt te zijn in een hoop rompslomp, onduidelijke voorwaarden, lange processen en bureaucratie. 

Juist om deze reden hebben wij Insify in het leven geroepen. Om simpele, snelle en betaalbare verzekeringen voor freelancers en ondernemers te ontwikkelen. We willen daarin ook zo transparant en flexibel mogelijk zijn. Daarom kun je helemaal zelf je verzekeringen samenstellen, ze gratis afsluiten en ook nog eens dagelijks opzeggen.

Met alles wat we doen, hopen we jou zo goed mogelijk te ondersteunen en je vertrouwen in verzekeraars terug te winnen. 

Mythe 15: Als je een AOV-uitkering krijgt, vervallen je toeslagen 

Als je ervoor hebt gekozen om je AOV-premie aftrekbaar te maken van de belasting, dan wordt een eventuele AOV-uitkering door de Belastingdienst gezien als inkomen. 

In dat geval kan het zijn dat je een te hoog inkomen hebt, wanneer je jouw (bruto) AOV-uitkering eenmaal krijgt, waardoor je geen recht meer hebt op bepaalde toeslagen. Dit is alleen het geval als je kiest voor een aftrekbare premie. 

Je kunt er bij Insify ook voor kiezen om je premie niet aftrekbaar te maken. Zo behoudt je het recht op toeslagen en ontvang je ook een netto AOV-uitkering. Meer lezen

Mythe 16: Je ontvangt toch maar de helft van je uitkering

Dat je dit denkt of hier misschien indirect ervaring mee hebt, is niet gek. Wanneer iemand maar een deel van de initieel uitgekozen uitkering ontvangt, dan kan dit 2 oorzaken hebben. 

• De AOV-premie wordt afgetrokken van de belasting waardoor zij een bruto AOV-uitkering ontvangen van 37% to 50% minder dan het uitgekozen verzekerde bedrag. Meer lezen

• Ze zijn deels arbeidsongeschikt geraakt (boven de 25%) en krijgen daardoor een deel van de AOV-uitkering. Meer lezen

Wanneer jij bij Insify 80 tot 100% arbeidsongeschikt raakt en je AOV-premie niet aftrekt van de belasting, krijg jij het volledige netto verzekerde bedrag dat je hebt uitgekozen. 

Mythe 17: Je kunt beter sparen dan een AOV regelen

Dit is de meest hardnekkige mythe die je kunt tegenkomen. Waarom? Omdat dit echt niet waar is, maar veel mensen dit toch geloven. Laten we eens uitrekenen hoe dit werkt:

Stel je AOV-premie kost jou €200,- per maand. Dus denk je… Nou, als ik die €200,- per maand zelf opzij zet, kom ik er ook wel. Dit betekent dat je per jaar €2.400 spaart. 

Maar oké, waarschijnlijk spaar je wel iets meer dan dat. Dus stel dat je jaarlijks €5000,- kunt sparen. En je spaart 4 jaar lang voordat je arbeidsongeschikt raakt. Je hebt dan €20.000 bij elkaar gespaard óf met een AOV €9.600,- aan premie betaalt. 

Hoe betaal je je vaste lasten als je spaargeld op is?

Nu raak je 2 jaar arbeidsongeschikt en je vaste lasten zijn per maand €2500,-. Met je spaargeld kun jij hiervan 8 maanden rondkomen. (Of 3.5 maanden als je alleen je premie hebt gespaard.)  

Wat als je wel een AOV hebt? 

Raak je 2 jaar arbeidsongeschikt en heb je wel een AOV? Dan heb je €9.600 aan AOV-premie betaald en krijg je (met 1 maand wachttijd) hiervoor €57.500 terug om in die 2 jaar arbeidsongeschiktheid gewoon jouw vaste lasten te dekken. Zo is het veel gunstiger om verzekerd te zijn dan om te sparen. 

Mythe 18: Als je net begonnen bent, is het 't te vroeg om een AOV af te sluiten

Juist als je net begonnen bent, is het slim om een AOV te regelen. Ook al verdien je misschien nog niet veel, je loopt wel al ongedekt risico. Je bent namelijk niet meer als medewerker automatisch verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid. En je wilt er wel zeker van zijn dat je weer zelfverzekerd door kunt, nadat je een tijdje arbeidsongeschikt bent geweest. Met een AOV voorkom je grote financiële problemen door een ongeluk, ziekte of burn-out, ook wanneer je een startende ondernemer bent. 

Het hoeft ook niet duur te zijn om een AOV te regelen en je kunt eenvoudig je premie doorberekenen in je tarieven. Daar zal niemand gek van opkijken. Je wilt immers goed beschermd zijn als 't een keertje misgaat. 

Hoe jonger je 'm afsluit, hoe goedkoper het wordt!

Bij Insify dek je niet alleen je privé maar ook je zakelijke vasten. Zo hoeft je onderneming er niet onder te lijden wanneer jij er even uit ligt. De verzekering is bovendien dagelijks opzegbaar, zo zit je nergens aan vast als je toch weer in loondienst gaat. 

Mythe 19: Je kunt het beste wachten totdat je de verplichte AOV van de overheid kunt afsluiten

De verplichte AOV van de overheid zoals die nu gepland is, belooft helaas niet veel goeds. De AOV wordt duur en levert weinig op. De reden dat de AOV verplicht wordt, begrijpen we wel. Niet alleen medewerkers, maar ook zelfstandigen zouden financieel goed beschermd moeten zijn tegen arbeidsongeschiktheid. Daar staan we volledig achter. Maar voorlopig is het beter om hiervoor - nu al - bij een particuliere verzekeraar je AOV af te sluiten. Waarom nu al? Dan ben je gedekt en kom je nooit financieel in de problemen. Plus, hoe jonger je bent, hoe lager je AOV-premie. Zeker als je kiest voor de vaste lage premie van Insify. 

Nog vragen of ken jij nog meer mythes?

Neem vooral contact met ons op!