De verplichte AOV van de overheid: alles wat jij moet weten.

De verplichte AOV: een overzicht

In april 2023 zette de overheid de eerste stappen voor de invoering van een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor zzp'ers, freelancers en ondernemers. Deze regeling is een reactie op het feit dat ongeveer 4 op de 5 zzp'ers momenteel geen AOV hebben. Daarbij beginnen steeds meer Nederlanders voor zichzelf, dus neemt het aantal onverzekerde zelfstandigen alleen maar toe. De overheid wil met deze regeling alle zelfstandigen beschermen tegen de gevolgen van arbeidsongeschiktheid en de arbeidsmarkt gelijker trekken, zodat zzp'ers en werknemers eerlijker met elkaar concurreren.

Ingangsdatum en uitvoering De verplichte AOV gaat volgens de planning per 1 januari 2027 in en wordt uitgevoerd door het UWV. Dit betekent dat iedere zzp'er zich in principe bij het UWV moet verzekeren, met standaardvoorwaarden die voor iedereen zullen gelden.

Helaas heeft het UWV op dit moment een personeelstekort. Dat kan ervoor zorgen dat de afhandeling van kwesties rondom je AOV minder soepel en/of snel gaat dan bij gespecialiseerde verzekeraars.

Voor wie geldt de verplichte AOV?

De verplichte AOV gaat gelden voor:

• Zzp’ers, freelancers en ondernemers: Iedereen die als zelfstandige met of zonder personeel werkt.

• Beroepsbeoefenaars: Personen met inkomsten uit overige werkzaamheden.

• Meewerkende echtgenoten: Zowel met als zonder personeel.

Uitzonderingen

• DGA's: Directeur-grootaandeelhouders van een bv of nv vallen niet onder de verplichting.

Hoeveel dekt de verplichte AOV?

De maximale dekking die deze verzekering biedt is vergelijkbaar met het wettelijk minimumloon, namelijk 70% van het laatstverdiende inkomen, met een maandelijks maximum van 2.318 euro bruto.  Dit betekent dat er een maximaal jaarinkomen van ongeveer 40.000 euro verzekerd kan worden. Voor veel zzp'ers is dit maximale bedrag een behoorlijke terugval in inkomen in geval van arbeidsongeschiktheid.

Daarnaast is er een vastgestelde wachttijd van een jaar. Dit betekent concreet dat zzp'ers in het eerste jaar van arbeidsongeschiktheid geen geld van de overheid ontvangen. Een jaar zonder ondersteuning, en dus zonder inkomen, is voor de meeste freelancers erg lastig. 

Goed om te onthouden: Bij een goede AOV zou je je inkomen voor het grootste deel moeten kunnen verzekeren, zeker als je hier voor levensonderhoud afhankelijk van bent. Zo weet je zeker dat je je huidige leefstijl niet drastisch hoeft te veranderen.  Daarbij mag je ook zelf je wachttijd bepalen. Zo kun je vaak al na een maand uitgekeerd worden als je arbeidsongeschikt raakt.

Wat kost de verplichte AOV?

De hoogte van de premie van de verplichte AOV wordt maximaal 195 euro per maand, waarbij je een maximaal jaarinkomen van 40.000 euro verzekert. Als je als zelfstandige minder dan het minimumloon verdient, wordt je premie, maar ook je uitkering waarschijnlijk lager. Hierbij is de premie wél aftrekbaar van de belasting. Bereken nu jouw AOV-premie bij Insify

Looptijd en voorwaarden

De verplichte AOV loopt tot de AOW-leeftijd. De verplichte AOV keert daarbij niet uit als je nog ander werk kunt doen, in welke vorm dan ook. Met je ervaring of opleidingsniveau wordt geen rekening gehouden. Kortom: je wordt niet als volledig arbeidsongeschikt beschouwd zolang je bijvoorbeeld nog als werk dozen kunt inpakken of een telefoon kunt beantwoorden.

Goed om te onthouden: Bij een goede AOV wordt je als arbeidsongeschikt beschouwd als je je eigen beroep niet meer kunt uitoefenen.

Alternatieven voor de verplichte AOV

Helemaal niets regelen is geen optie meer. Als de wet door de Kamer komt, moet je een AOV afsluiten. Als je als zelfstandige liever zelf je verzekering regelt of al een verzekering hebt, kun je op basis van het huidige wetsvoorstel afzien van de verplichte verzekering, de zogenaamde ‘opt-out’. Dat is het overwegen waard, want op deze manier heb je meer grip op de hoogte van je premie en je dekking. 

Een eigen AOV Je kunt kiezen voor een eigen AOV en daarmee afzien van de verplichte verzekering, mits je verzekering in ieder geval aan twee belangrijke voorwaarden voldoet:

• De AOV keert in het ergste geval uit tot je 55ste.

• De AOV heeft een wachttijd die niet langer is dan één jaar.

Veel AOV’s die je op dit moment kunt afsluiten kun je zo samenstellen dat ze waarschijnlijk voldoen aan deze voorwaarden.

Andere oplossingen voldoen (nog) niet Alternatieven voor een AOV zijn bijvoorbeeld een schenkkring en crowdsurances. Deze alternatieven lijken mogelijk een goede optie vanwege hun lagere kosten en grotere flexibiliteit. Helaas hebben ze vaak beperkingen, zoals dekking voor een kortere periode, of lagere uitkeringen. Daarom is de kans groot dat AOV-alternatieven in hun huidige vorm geen recht geven op een opt-out. Goed om te onthouden: Om als zzp'er een uitzondering op de verplichte AOV te krijgen, moet je dus een echte AOV afsluiten. Zit jij nu bijvoorbeeld nog bij een schenkkring? Dan is de kans groot dat je straks alsnog een AOV af moet sluiten omdat je schenkkring in de ogen van de overheid niet voldoet.

Is het verstandig om te wachten op de verplichte AOV?

Kort gezegd: Nee, wij denken van niet. Dit is waarom. Flexibiliteit in dekking en voorwaarden  Door nu een AOV af te sluiten, heb je de vrijheid om een verzekering te kiezen die precies past bij jouw behoeften en risico’s. De verplichte AOV houdt hier geen rekening mee.

Bijna onmiddellijke dekking Met een eigen AOV ben je eerder verzekerd. Bij Insify meestal zelfs de volgende dag al. Als je de verplichte AOV afwacht, blijf je tot die tijd onverzekerd. Dat is een financieel risico.

Meer verzekering voor minder geld Een verplichte AOV van de overheid kost je al gauw €195,- aan premie per maand. De kans is best groot dat je bij een verzekeraar minder betaalt voor een AOV. Bij Insify ben je bijvoorbeeld al verzekerd vanaf 59 euro. De hoogte van je premie hangt natuurlijk wel af van je beroep, leeftijd en hoe uitgebreid je polis is.

Wat als ik al een AOV heb?

Als je al een AOV hebt die voldoet aan de voorwaarden (uitkering tot minimaal je 55e en een wachttijd van maximaal één jaar), kun je deze op basis van het huidige wetsvoorstel waarschijnlijk gewoon houden. Wel zou je nu al op je lopende AOV kunnen besparen. Let op: Als een grote groep zzp’ers voor een particuliere verzekeraar kiest (dus niet voor een AOV bij het UWV), komt er bij de overheid te weinig geld binnen om het systeem goed te laten werken. Op dit moment wordt er daarom gepraat over de vraag of ondernemers die zelf een AOV regelen, een bijdrage zouden moeten betalen voor de stabiliteit van het systeem. Of die bijdrage er echt komt en hoe hoog die dan wordt is nog niet bekend.

Disclaimer We doen ons best om de informatie op onze website zorgvuldig samen te stellen. Het kan echter voorkomen dat informatie niet volledig is of dat er per ongeluk onjuistheden op de website staan. Daarnaast kan oudere informatie niet meer helemaal up-to-date zijn, dus let op de datum van publicatie. Bovenaan elke blog kun je de publicatiedatum vinden. 

De informatie op onze website betreft geen advies en er kunnen geen rechten aan worden ontleend. Het gebruik van de informatie is voor eigen risico. We raden je aan om altijd goed zelf onderzoek te doen. Heb je vragen? Neem dan contact met ons op.