Alles wat je moet weten over arbeids­ongeschiktheid

IFY Blog Earplugs

In deze blog gaan we dieper in op arbeidsongeschiktheid: wat het is, hoe vaak het voorkomt en wat je kunt doen als je arbeidsongeschikt raakt.

Anton Lunshof 14-02-2023

Wat is arbeidsongeschiktheid?

Je bent arbeidsongeschikt als je door een lichamelijke ziekte, psychologische aandoening of een ongeval (deels) niet in staat bent om te werken. 

Voor zzp'ers, freelancers en ondernemers betekent arbeidsongeschiktheid vaak dat een verlies van inkomen, waardoor het betalen van bijvoorbeeld je vaste lasten afhankelijk wordt van een AOV, het inkomen van de partner of hun spaargeld. 

Wat zijn de oorzaken van arbeidsongeschiktheid?

Tachtig procent van de personen die arbeidsongeschikt raken, kunnen niet meer werken door een ziekte. De andere 20 procent kan niet meer werken door een ongeluk. 

Maar wat voor ziekte en wat voor ongelukken? Oftewel, hoe raken freelancers en ondernemers arbeidsongeschikt?

Het aantal personen dat arbeidsongeschiktheid raakt door ziekte

45%

Door klachten aan houding- en bewegingsapparaat, zoals rugklachten

24%

Door psychische klachten, zoals een burnout

8%

Hart- en vaatziekten

23%

Overige ziekten, zoals kanker of diabetes

Het aantal personen dat arbeidsongeschiktheid raakt door ongevallen

41%

Door ongevallen op het werk 

37%

Door ongevallen in het verkeer

13%

Door ongevallen in en om het huis

7%

Tijdens het sporten

Hoe groot is de kans op arbeidsongeschiktheid?

Je hebt een 50% kans dat je langer dan 3 maanden arbeidsongeschikt raakt terwijl je werkt. 

De kans is 14% dat je langer dan 5 jaar arbeidsongeschikt raakt. Dit lijkt misschien wel mee te vallen, maar laten we het in perspectief zetten. Je hebt minder kans op brandschade (40%), inbraak (34%) en overlijden (tussen de 10-14.5%) dan op arbeidsongeschiktheid. De kans is groot dat je wel een inboedel- en levensverzekering hebt, maar nog geen AOV, terwijl de kans op arbeidsongeschiktheid groter is. 

Wat is de financiële impact van arbeidsongeschiktheid?

Niet alleen is het mentaal een hele grote uitdaging als je niet meer kunt werken, je moet je ook voorbereiden op de financiële gevolgen ervan. Houd er rekening mee dat een zzp'er gedurende hun werkende leven een inboedel heeft van gemiddeld €45.000, in een huis woont dat rond de €400.000 waard is en een inkomen genereert van 2 miljoen euro. 

Op het moment dat je arbeidsongeschikt raakt, volstaat je spaargeld meestal niet om deze hoge kosten te kunnen dragen. Misschien kun je 6 maanden vooruit, maar langer dan dat kunnen de meeste zzp'ers hun vaste lasten niet dragen zonder steun van buitenaf. 

Let op: Er is geen regeling in Nederland dat je bij arbeidsongeschiktheid kunt terugvallen op de bijstand, tenzij je eerst al je bezit verkoopt.

Hoe gaan zzp'ers om met arbeidsongeschiktheid?

Hieronder zie je hoe andere freelancers en ondernemers hun zaken (niet) geregeld hebben. 

37%

Heeft geen enkel vangnet als er iets gebeurt

35.1%

Vertrouwt op hun spaargeld en gaat ervan uit dat ze niet langdurig arbeidsongeschikt raken

21.5%

Heeft een arbeidsongeschiktheidsverzekering afgesloten

11.6%

Vertrouwt erop dat zij hun eigen woning kunnen verkopen indien dat nodig is

8.6% 

Steunt op hun partner of ouders

5.3%

Kan het eigen bedrijf verkopen indien het nodig is

6.1%

Is ook in loondienst en heeft een AOV via hun werkgever

4.9%

Is bij een Broodfonds aangesloten voor een 2-jarig vangnet 

37% van alle zzp'ers heeft geen enkel vangnet bij arbeidsongeschiktheid. - Bron: TNO

Let op: De personen die vertrouwen op hun spaargeld, eigen woningverkoop, verkoop van hun bedrijf of steun van hun partner of ouders gaan er waarschijnlijk niet van uit dat ze langdurig arbeidsongeschikt raken. Als je er rekening mee houdt dat dit tot 2 miljoen euro kost, zullen er weinig ondernemers zijn die dit kunnen bekostigen. Sowieso zullen ze niet hun huidige levensstijl kunnen behouden. 

Een Broodfonds biedt daarnaast helaas niet dezelfde langdurige dekking als een echte AOV. Lees ook hoe een Broodfonds zich verhoudt tot een AOV.

Waarom heeft slechts 21.5% van de zelfstandigen een AOV?

De belangrijkste reden dat zoveel mensen geen AOV hebben afgesloten, is dat een AOV duur is. Maar is dat echt wel zo? 

Is het duur om een verzekering tegen arbeidsongeschiktheid af te sluiten? 

Nee. Niet als je in vergelijking de voordeligste AOV in Nederland afsluit en deze zonder adviseur kunt afsluiten. 

Dit zijn de belangrijkste mythes over de AOV op een rij: 

  • Het is duur 

  • Je hebt een adviseur nodig 

  • Het is veel gedoe om je AOV aan te vragen 

  • Je moet gekeurd worden door een arts

Bij Insify is je AOV zo voordelig mogelijk en heb je geen adviseur nodig om er een af te sluiten. Zo bespaar je ook minsten €125,- aan advies- en afsluitkosten. Bovendien vraag je de AOV van Insify al in 15 minuten aan. Zo heb je het vandaag geregeld en ben je morgen verzekerd. 

Ook hoef je niet gekeurd te worden door een arts. Je vult slechts enkele gezondheidsvragen in en we weten voldoende. 

Ontdek nu hoe je nog meer op je AOV-premie kunt besparen. 

De kosten voor een AOV in perspectief

Stel dat je kiest voor een AOV die je dekt tot je 67ste, die ingaat na 3 maanden wachttijd tegen een premie van €153,- per maand voor een AOV-uitkering van €2500 netto per maand wanneer je arbeidsongeschikt raakt. 

Na 2 jaar premie betalen raak je 4 jaar lang arbeidsongeschikt. Je hebt dan €3672,- aan premie betaald in die 2 jaar. Tijdens die 4 jaar arbeidsongeschiktheid krijg je hiervoor €120.000,- terug om je vaste lasten te dekken! Mocht je tot je 67ste arbeidsongeschikt raken, dan kan dit bedrag wel tot meer dan 1.5 miljoen euro oplopen. 

Let op: Je krijgt alleen een netto AOV-uitkering als je ervoor kiest om je AOV-premie niet-aftrekbaar te maken van je belasting.

Wat is een goed moment om je te verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid? 

Het beste moment om je AOV aan te vragen, is simpelweg zodra je start als zelfstandige. Dat heeft 3 redenen. 

1 - Hoe jonger je bent, hoe lager je maandelijkse premie. Dit is vooral gunstig bij Insify omdat je bij ons een stabiele premie betaalt. 

2 - Zo ben je direct vanaf dag 1 gedekt tegen de gevolgen van arbeidsongeschiktheid. 

3 - Als je in de tussentijd medische klachten krijgt (voordat je een AOV hebt aangevraagd) loop je het risico dat je verzekeraar klachten uitsluit of je aanvraag afwijst

Verzeker je nu tegen arbeidsongeschiktheid bij Insify

Zorg dat je niet tot die 37% van zelfstandigen behoort die niets geregeld hebben. Dat is simpelweg niet verstandig. Ontdek nu waarom we bij Insify een nieuwe AOV hebben gecreëerd en hoe deze werkt in vergelijking met andere AOV verzekeraars. Misschien wil je ook meer weten over de AOV-uitkering: wanneer je die krijgt en hoeveel. Of bereken direct je premie en vraag je AOV aan tegen een stabiele premie.

Je verzekering tegen arbeidsongeschiktheid van Insify is dagelijks opzegbaar en je kunt het maar beter geregeld hebben.

Meer lezen

Vergelijk arbeidsongeschiktheidsverzekeringen Leer meer over de AOV-uitkering Lees waarom Insify een nieuwe AOV noodzakelijk vond Vergelijk de dekking van Insify met SharePeople Ontdek hoe je op je AOV kunt besparen

Disclaimer

* We doen ons best om de informatie op onze website zorgvuldig samen te stellen. Het kan echter voorkomen dat informatie niet volledig is of dat er per ongeluk onjuistheden op de website staan. Daarnaast kan oudere informatie niet meer helemaal up-to-date zijn, dus let op de datum van publicatie. Bovenaan elke blog kun je de publicatiedatum vinden. 

De informatie op onze website betreft geen advies en er kunnen geen rechten aan worden ontleend. Het gebruik van de informatie is voor eigen risico. We raden je aan om altijd goed zelf onderzoek te doen. Heb je vragen? Neem dan contact met ons op.

Bereken je AOV-premieTerug naar blog overzicht