Waarom Insify een nieuwe AOV noodzakelijk vond

Onze nieuwe AOV: ✓ Dekt ongevallen, ziekte en zwangerschap ✓ Tegen een vaste lage premie met 20% korting in het eerste jaar ✓ Zonder advies-, service- of opstartkosten ✓ Dagelijks opzegbaar De AOV kan in 15 minuten 100% online worden aangevraagd en je kunt morgen al verzekerd zijn. Waarom is dat revolutionair en vernieuwend? In dit interview bespreken we met Anton de missie en visie van de Insify AOV voor ondernemers en zzp'ers. 

De Insify AOV als oplossing voor een maatschappelijk probleem

Anton, je hebt eerder als consultant voor BCG voor bijna alle grote verzekeraars in Nederland gewerkt, dus je bent goed bekend met de industrie. Ook heb je een tijd als freelance consultant je brood verdiend en hebt affiniteit voor onze doelgroep.

Wat maakte dit voor jou een interessant product om op te zetten? 

"Allereerst is het geen simpel product. Het was een echte uitdaging om in korte tijd het product te ontwikkelen en vereenvoudigen voor ondernemers. Ten tweede is het bij uitstek de verzekering waarmee je een nijpend probleem in de maatschappij oplost. De ondernemer in Nederland heeft namelijk helemaal geen vangnet. Anders dan in andere landen heb je géén enkele basisvoorziening van de staat. 

Een grote groep ondernemers is zich hiervan niet bewust en/of heeft niets geregeld voor wanneer het misgaat. Of bij lange na niet voldoende maatregelen getroffen. Uit surveys is gebleken dat zzp'ers de impact van lang niet meer kunnen werken sterk onderschatten. Het is een grove misvatting dat je kunt sparen om het risico op langdurige arbeidsongeschiktheid op te vangen. Daar moet je je echt voor verzekeren. 

De arbeidsongeschiktheidsverzekering is een emotioneel product. Waar je een aansprakelijkheidsverzekering als vereiste afsluit om je verzekeringsbewijs te kunnen laten zien aan je opdrachtgever, sluit je een AOV af om je voor te bereiden op een minder rooskleurige toekomst. Dat je een gigantisch verschil kunt maken door dit product laagdrempeliger te maken en zo meer ondernemers te ondersteunen, gaf mij onwijs veel energie. Het risico dat je volledig en langdurig arbeidsongeschikt raakt is misschien niet heel groot, maar wel een risico dat je wilt afdekken. Zo was het mijn persoonlijke missie om een betere oplossing te bieden voor een maatschappelijk probleem. Je ziet om die reden ook dat er steeds meer schenkkringen opgezet worden."

Een schenkkring is een buffer en geen volwaardig alternatief

Schenkkringen zijn initiatieven van groepen mensen die samen hun risico willen dekken, zonder de tussenkomst van een verzekeraar. Met een soort crowdfund-constructie heb je zo recht op een uitkering wanneer het misgaat. 

Kun je met een schenkkring het risico op arbeidsongeschiktheid voldoende afdekken? 

"Ja en nee. De meeste schenkkringen hebben ten eerste maar een beperkte uitkeringsduur van 2 tot 5 jaar. Met een traditionele AOV of de Insify AOV dek je het hele risico af, wat belangrijk is omdat je juist dat langdurige risico wilt verzekeren.

Een schenkkring kun je meer zien als een buffer.

Het is geen volwaardig alternatief voor een AOV. Schenkkringen, zoals ook SharePeople, zijn namelijk afhankelijk van een continue instroom van nieuwe mensen. Deze nieuwe instromers dekken de lasten van de personen in de schenkkring die arbeidsongeschikt zijn geworden. Dat kan goed gaan, maar als er meerdere mensen uitvallen, zullen premie oplopen en kunnen de donaties binnen de schenkkring de uitkeringen niet meer dekken. In dat geval is het niet meer aantrekkelijk voor instromers om je bij zo'n schenkkring aan te sluiten, waardoor de schenkkring in een neerwaartse spiraal belandt.

Verzekeraars bieden een meer solide constructie, waardoor je ervan uit kunt gaan dat je risico altijd afgedekt is. Zeker als je zoals bij Insify een vaste lage premie betaalt, kom je met een AOV niet voor dure verrassingen te staan."  

Het verschil tussen de Insify AOV en traditionele verzekeringen

Een vaste lage premie is een van de punten waarop de Insify AOV zich van traditionele verzekeraars onderscheidt. Hun AOV-premies kunnen in de loop der jaren exponentieel toenemen, waardoor een schilder van 50 bijvoorbeeld uiteindelijk €600 per maand aan premie betaalt. De kortingen die ze in de eerste jaren aanbieden, zijn vaak misleidend wanneer je kijkt naar de premie die je uiteindelijk betaalt. 

Wat waren nog meer belangrijke punten voor jou om te verbeteren ten opzichte van andere AOV-aanbieders? 

"Punt nummer 1 was om de verzekering zo digitaal mogelijk te maken. De droom was om een heel groot deel van de aanvragen 100% digitaal te verwerken. Zo kunnen we zelfs als je een onderliggend medisch probleem hebt, je digitaal verzekeren. Deze digitalisatie stelt ons in staat om de AOV tegen zeer scherpe premies - voordeliger dan andere verzekeraars - aan te bieden. Dit brengt ons direct op het tweede punt: een lage premie. Wanneer je bij een traditionele verzekeraar jezelf tegen arbeidsongeschiktheid wilt verzekeren, maar een medisch verleden hebt, moet iemand apart naar jouw aanvraag kijken. Dat kost tijd én geld, wat uiteindelijk doorberekend wordt in de premie die je bij zo'n partij betaalt."

Het was onze ambitie om zoveel mogelijk mensen digitaal te helpen om zo klantvriendelijk en zo voordelig mogelijk te zijn.

"Zo kunnen ondernemers hun AOV gewoon zelf regelen, zonder eindeloze vragenlijsten te beantwoorden in tijdrovende gesprekken."

Je betaalt geen premie als je een uitkering krijgt. Logisch, toch?

Toch is de digitalisatie niet het enige dat het verschil maakt. Insify heeft als doel om zo eerlijk en transparant mogelijk te zijn. 

Hoe komt dat tot uiting in de AOV die jij samen met je team vormgegeven hebt? 

"We houden niet alleen de premie laag, we hebben ook korte metten gemaakt met veel addertjes onder het gras bij traditionele AOV producten. Dit zijn voorwaarden waar klanten zich pas van bewust worden wanneer ze op hun verzekering een beroep moeten doen. Hierdoor hebben verzekeraars ook bij velen nog steeds een slechte reputatie.

Een voorbeeld hiervan? Eigenlijk moet je bij alle andere AOV verzekeraars als je uitvalt nog steeds je premie betalen. Je moet dan van je uitkering je premie betalen. Dat voelt dubbel en verwachten de meeste klanten ook helemaal niet. Dit betekent dat ze eigenlijk hun premie zouden moeten mee verzekeren in hun uitkering, wat volledig tegen je intuïtie ingaat."

Wanneer je bij ons een uitkering krijgt, hoef je geen premie meer te betalen.

"Dit is makkelijk uit te leggen en eerlijk. Dat we die premie in dat geval kwijtschelden, is overigens niet zo duur als het lijkt. We hoeven hierdoor niet onze premies te verhogen. Deze regeling resulteert zo in een win-win-situatie voor iedereen. Duidelijke en eerlijke voorwaarden tegen een lage premie voor een betere AOV."

Waarom Insify lagere premies kan hanteren

Je hebt het al eerder over die lage premie en eigenlijk lijkt het te mooi om waar te zijn. 

Hoe heb je het voor elkaar gekregen om in vergelijking met andere verzekeraars de AOV tegen een duidelijk lagere premie aan te bieden? 

"Het antwoord is wederom digitalisatie. Laten we de vraag omdraaien. Waarom zijn andere AOV-premies zo hoog? Dat komt door inefficiënte processen. Andere verzekeraars bieden onnodig ingewikkelde producten aan waarbij je keuzes moet maken, die je niet kunt maken zonder dure adviseur. Het aanvraagproces is hierdoor alles behalve soepel en belandt al snel in de papieren formulieren die verschillende mensen moeten bekijken en beoordelen. Dit kost geld. 

Ook de gezondheidsverklaring wordt bij alle andere partijen in een apart proces afgenomen, die vervolgens wederom beoordeeld moet worden. Het resultaat? Verborgen kosten en inefficiëntie. Doordat wij het aanvraagproces gedigitaliseerd hebben, kunnen we lagere premies aanhouden." 

Een AOV zelf afsluiten of via een adviseur

Is er een verschil wanneer je zelf een AOV afsluit en wanneer je er een via een adviseur afsluit? 

"Sowieso duurt het langer en kost het meer als je een AOV afsluit via een adviseur. Wanneer je bij een traditionele verzekeraar je AOV wilt afsluiten, heb je wel een adviseur nodig. Zij helpen je ingewikkelde keuzes te navigeren. Bij Insify zijn de keuzes niet ingewikkeld. Er zijn maar een paar keuzes die echt belangrijk voor jou zijn. De lastige keuzes hebben we eruit gehaald. Een voorbeeld hiervan is de keuze om je uitkeringsgrens, oftewel arbeidsongeschiktheidspercentage, te bepalen. Bij ons is dat standaard 25% - het laagste percentage op de markt. Als je dus meer dan 25% uitvalt krijg je een AOV-uitkering. In de markt zie je dat ook hogere percentages worden aangehouden: 35%, 45%, 55%... Als klant is het onmogelijk om hier zelf een goede keuze in te maken. Plus, deze keuze heeft ook invloed op je premie. Je adviseur gaat vervolgens hierover met je in gesprek, maar wat mij betreft moet je deze keuze helemaal niet hoeven te maken.

Of het eindresultaat hetzelfde is, weet ik niet. Er zijn op dit moment nog geen adviseurs die onze AOV aanbieden. Dit is een kans waar ze hopelijk snel op inspringen, want we hebben de voordeligste AOV op de markt. Ja, als je het zo bekijkt, ben je op het moment vooral nóg voordeliger uit als je jouw AOV zelf afsluit." 

Insify biedt geen preventie pakketten. Waarom niet? 

Andere verzekeraars bieden veel verschillende services aan naast de AOV. 

Wat vind je van preventie pakketten? 

"We hebben een goede reden om hier niet in mee te gaan. Traditionele verzekeraars gebruiken dit soort maatregelen voornamelijk als marketingstunt. Klanten maken er geen gebruik van en zitten helemaal niet te wachten op dit soort toeters en bellen. Uit mijn gesprekken met ondernemers en zzp'ers blijkt sowieso dat zij al goed voor zichzelf zorgen. Ze zoeken simpelweg een vangnet voor als het toch misgaat. Een verzekeraar die yogaklassen organiseert? Wij doen niet mee aan die rage. 

Wat we logischerwijze wel doen, is herstelkosten oppakken: de kosten die nodig zijn om weer terug aan het werk te gaan. Dat is direct in ons eigen belang en doet iedere verzekeraar. Als je arbeidsongeschikt raakt, helpen we terug te keren naar je werk. Bijvoorbeeld met een aanpassing van je takenpakket, coaching en werkplekinrichting. Zo hebben we een actieve taak in jouw terugkeer."

Onze visie voor de toekomst

Anton, wat wil je nog bereiken wanneer je de AOV doorontwikkelt? 

"Het product dat we nu op de markt hebben gezet is een grote stap vooruit ten opzichte van andere verzekeraars. Maar dat betekent niet dat het hierbij blijft. 

Nog steeds is deze AOV het meest geschikt voor gezonde personen zonder gekke hobby's en met een gezonde levensstijl. Die kunnen het makkelijkst klant worden. Als je daarentegen een "gevaarlijke" sport doet, zoals bergbeklimmen, dan kunnen we je nu alleen verzekeren als we dat uitsluiten van de dekking. In de toekomst willen we het mogelijk maken om hiervoor extra premie te betalen, zodat je ook voor dat soort hobbies gedekt bent. Zo zorgen we ervoor dat ondernemers en zzp'ers niet meer onderverzekerd zijn.

Dat is het doel! Dat je straks als ondernemer net zo goed gedekt bent als een werknemer.

Er is dus nog genoeg te doen! Voorlopig hopen we zoveel mogelijk ondernemers te mogen verzekeren met onze nieuwe voordelige en dagelijks opzegbare AOV."

Meer lezen

Wil jij meer weten over de AOV van Insify? Lees dan ook: 

• Hoe je op je AOV premie kunt besparen

• Deze vergelijking met andere arbeidsongeschiktheidsverzekeringen

• Waarom deze ondernemer een AOV afsloot

• Martijn Rutten over de tech achter insurtech

Of bereken direct je AOV-premie. Als je vragen hebt, kun je ons ook altijd bellen of een appje sturen. Onze verzekeringsexperts helpen je graag.