Risico’s die je moet weten als ondernemer of zzp'er

Wij willen ervoor zorgen dat ondernemers, zzp’ers en freelancers hun doelen kunnen halen, wat er ook gebeurt. Daarom hebben we een lijstje voor je samengesteld met veelvoorkomende misvattingen over verzekeringen, zodat je zeker weet dat je verzekerd bent als er toch iets gebeurt.

Tip: Mocht je hierna verzekeringen willen vergelijken, bekijk dan onze vergelijkingen voor:

• Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen - vergelijking van 9 verzekeraars

• Aansprakelijkheidsverzekeringen - vergelijking van 7 verzekeraars

6 veelvoorkomende risico’s waar je als ondernemer vaak niet van op de hoogte bent

Ondernemen is risico's nemen, maar je wilt die risico’s natuurlijk wel het liefst zoveel mogelijk beperken. Goed op de hoogte zijn, is het halve werk.

1. Een particuliere aansprakelijkheidsverzekering (AVP) dekt geen schade die je veroorzaakt tijdens je werk.

We horen ondernemers en zzp’ers vaak dingen zeggen als: “Waarom heb ik een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering nodig? Als ik een dure vaas bij een klant omstoot of als iemand mijn winkel bezoekt en struikelt, zal mijn aansprakelijkheidsverzekering het dekken, toch?"

Helaas. Als je aan het werk bent, vallen dit soort gebeurtenissen niet onder je particuliere verzekering! De kosten bij aansprakelijkheid zullen dan toch uit je eigen portemonnee moeten komen. Als ondernemer heb je daarom nog steeds een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering nodig.

2. Als je arbeidsongeschikt wordt, ontvang je geen bijstandsuitkering.

In Nederland hebben we het geluk dat als je als werknemer in loondienst tijdelijk geen inkomen hebt door bijvoorbeeld arbeidsongeschiktheid, je daarin (meestal) financieel wordt ondersteund. Maar veel zelfstandige ondernemers denken dat zij dezelfde steun ontvangen als degenen die in loondienst werken. Helaas is dit niet het geval!

Als je niet bijdraagt aan werknemersverzekeringen (zoals WW, WIA, WAO, WAZ, Wazo en Ziektewet), heb je ook geen recht op een uitkering als zzp'er bij ziekte. Hoewel er wel een soort uitkering is voor ondernemers en freelancers (de BBZ), zijn de kwalificatie-eisen hiervoor veel strenger en zijn de voorwaarden minder gunstig.

Freelancers en ondernemers zijn vaak erg optimistisch! Maar in deze situatie is het toch erg belangrijk om ervoor te zorgen dat je gedekt bent als je arbeidsongeschikt wordt. Gedurende je werkzame leven heb je een kans van 35% dat je voor een periode langer dan 6 maanden niet kunt werken.

Kortom, je hebt een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV), eventueel in combinatie met een Broodfonds nodig! Het beste kies je voor een AOV die dagelijks opzegbaar is met een vaste lage premie.

3. Je kunt aansprakelijk worden gesteld als iemand zich bezeert in jouw winkel of kantoor.

Ja, ook terwijl diegene een zorgverzekering heeft! Als iemand bijvoorbeeld van een opstapje valt die niet duidelijk gemarkeerd is, of struikelt over een kabel en zichzelf bezeert, kan de ziektekostenverzekeraar en die persoon van jou eisen dat jij de kosten en het eigen risico betaalt, ook al dekt hun ziektekostenverzekering dit.

In dat geval dekt een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering zowel de zorgkosten als je aansprakelijk wordt gesteld en/of de eventuele juridische kosten als er een geschil is over het al dan niet aansprakelijk stellen van jou.

4. Je kunt ten minste 5 jaar na het maken van een beroepsfout aansprakelijk worden gesteld.

Deze is vrij simpel. Als jij een fout maakt in een plan, ontwerp of advies waardoor jouw klant inkomsten verliest, kun je ten minste 5 jaar (en soms zelfs langer) nadat je de fout hebt gemaakt aansprakelijk worden gesteld!

Sterker nog, je verzekering vergoedt pas vanaf het moment dat je de beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) hebt afgesloten. Dit betekent dat als je in 2017 een fout maakte, vervolgens in 2018 een verzekering afsloot en al twee jaar verzekeringspremie betaalt, je nog steeds niet verzekerd bent voor aansprakelijkheid bij deze beroepsfouten.

Hoe eerder je dus verzekerd bent voor beroepsaansprakelijkheid, hoe beter. Wel ben je bij Insify, als je overstapt vanaf een andere beroepsaansprakelijkheidsverzekering, gedekt vanaf drie jaar voordat je je bij ons aanmeldde. Wel zo fijn.

5. Als je een product verkoopt dat enige vorm van schade of lichamelijk letsel veroorzaakt, kun je aansprakelijk worden gesteld, ook als jij niet de fabrikant bent.

Deze is bijvoorbeeld voor webwinkels en dropshippers erg belangrijk! Als je een product verkoopt dat schade veroorzaakt door een fabricagefout, zoals die exploderende hoverboards een tijdje geleden, zul je niet alleen de kosten van de producten moeten vergoeden, maar mogelijk ook de kosten van eventuele schade die de producten hebben veroorzaakt vergoeden.

Hoewel de fabrikant uiteindelijk verantwoordelijk kan worden gehouden, ben je volgens de wet het “eerste aanspreekpunt” en kan de klant bij jou terecht met een claim aangezien jij degene bent die het product distribueert. Om de zaken nog erger te maken, is de juridische procedure om de fabrikant verantwoordelijk te houden vaak complex en duur, vooral als ze niet in Europa zijn gevestigd.

Dus je raadt het al, je hebt een verzekering nodig! Met een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering ben je in een mum van tijd gedekt.

6. Zelfs als iemand als zzp’er voor je werkt, kun je nog steeds verantwoordelijk worden gehouden als ze zichzelf bezeren tijdens hun werkzaamheden voor jouw bedrijf.

Hoewel dit van geval tot geval kan verschillen, als een zzp’er voor je werkt en ze van een ladder vallen, of zichzelf verbranden in de keuken, kun je aansprakelijk worden gesteld voor de kosten van de gezondheidszorg en hun eigen risico.

Dit soort situaties kunnen echter ingewikkeld zijn. Als je bijvoorbeeld een tekstschrijver inhuurt die RSI ontwikkelt door veel te typen terwijl hij of zij voor jou werkt, kun je niet verantwoordelijk worden gehouden. Aangezien typen iets is dat zij voor haar eigen bedrijf doen en jij niet alleen verantwoordelijk kunt worden gehouden.

Als je zeer vaak iemand inhuurt, of een of meerdere werknemers heeft, kun je het beste een werkgeversaansprakelijkheidmodule in je bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering laten opnemen. Dan weet je zeker dat je gedekt bent.

Lees ook welke wetswijzigingen in 2023 jou als zzp'er beïnvloeden.

Heb je vragen over zakelijke verzekeringen?

Het lijkt misschien ingewikkeld. En om eerlijk te zijn, er zijn veel advocaten, accountants en bureaucraten in de verzekeringssector die het vaak ingewikkelder maken dan nodig is. Wat niet ingewikkeld is, is dat je ervoor moet zorgen dat je risico's zijn gedekt en er niet alleen op vertrouwt dat het jou nooit zal overkomen.

Hopelijk maakt deze informatie het iets gemakkelijker voor je om te beslissen welke verzekering het beste bij jouw situatie en onderneming past. Kom je er nog steeds niet uit? Onze experts helpen je graag verder of je nu een Insify klant bent of niet!

En onthoud, zoals het oude gezegde luidt: Geluk is tijdelijk, een verzekering is voor altijd.

Lees meer

Vergelijk arbeidsongeschiktheidsverzekeraars Hoe bewaak je als zzp'er de balans tussen werk en privé? Hoe voorkom je een burn-out als zzp'er? De meest gestelde vraag over onze AOV aan onze klantenservice Welke verzekeringen heb je nodig als zzp'er of ondernemer?

Doe ook de gratis risicoquiz en ontdek precies welke verzekeringen jij nodig hebt.