Wat is een verzuimverzekering? De 4 soorten en welke bij jou past

Het korte antwoord

Een verzuimverzekering vergoedt het loon dat je doorbetaalt als een medewerker ziek is. Dat loon betaal je volgens de wet tot twee jaar door. Of langer, als UWV vindt dat je te weinig hebt gedaan om je medewerker weer aan het werk te helpen. De verzekering zelf is niet verplicht.

Er zijn grofweg vier soorten. Ze verschillen vooral in hoeveel je zelf kiest, en hoeveel de verzekeraar voor je regelt.

• Basis. Je verzekert het loon en houdt zelf de regie. Je kiest zelf je arbodienst, en je betaalt niet voor een pakket dat je misschien niet nodig hebt. De meest flexibele soort.

• Met begeleiding. Het loon plus een casemanager van de verzekeraar. Duurder, en je kiest minder zelf.

• MKB Verzuim-ontzorgverzekering. Het meeste geregeld, de minste keus. Een vast pakket met een arbodienst die de verzekeraar goedkeurt. Meestal de duurste soort.

• Stop-loss. Je betaalt zelf de verzuimkosten tot een vast bedrag per jaar. Wat daarboven komt, betaalt de verzekeraar. Het maakt dus niet uit hoeveel medewerkers ziek worden: alleen de totale verzuimkosten tellen. Voor kleine bedrijven meestal niet voordelig.

Welke soort bij je past, hangt af van twee vragen: hoeveel geld kun je zelf missen, en hoeveel werk wil je uit handen geven? Hieronder lees je per soort wat je krijgt, en hoe je kiest.

Waarom het zo verwarrend is

Vind je het lastig? Dan ben je niet de enige. Ongeveer 1 op de 10 werkgevers met een verzuimverzekering weet niet precies welke soort ze hebben. Dat blijkt uit onderzoek van SEO Economisch Onderzoek voor het ministerie van Sociale Zaken.

Dat is ook niet gek. Verzekeraars geven hun polissen eigen namen. Een basisverzekering heet bijvoorbeeld ook wel een conventionele of klassieke verzuimverzekering, of gewoon verzuimverzekering. En niet elke polis met "ontzorg" in de naam is de officiële MKB Verzuim-ontzorgverzekering. Kijk dus niet naar de naam, maar naar wat erin zit.

Eerst: hoe werkt een verzuimverzekering?

In de basis werken alle soorten hetzelfde. Wordt een medewerker ziek, dan betaal jij het loon door. De verzekering vergoedt daarna een deel van dat loon. Drie begrippen kom je bij elke polis tegen:

• Eigen risico (ook wel wachttijd). De periode waarin je het loon zelf betaalt, voordat de verzekering uitkeert. Dat is minimaal 10 werkdagen per ziektegeval, en vaak kun je kiezen voor langer. Een langer eigen risico geeft een lagere premie, maar dan betaal je zelf meer als iemand ziek wordt. Kies dus een eigen risico dat je kunt dragen.

• Dekkingspercentage. Het deel van het loon dat de verzekering vergoedt, meestal tussen 70% en 100%. Kijk goed hoeveel jij volgens de contracten of cao aan je medewerkers moet doorbetalen. Verzeker je minder, dan betaal je het verschil zelf. Dat maakt je premie lager, maar je moet het wel kunnen betalen.

• Werkgeverslasten. De kosten die je bovenop het brutoloon betaalt, zoals de pensioenpremie en de premies voor de WW, de WIA en de Ziektewet. Die kun je vaak meeverzekeren, tegen een hogere premie.

Eén ding kan bijna nergens: een medewerker meeverzekeren die al ziek is op het moment dat je de polis afsluit. Een verzekering regel je dus voordat je hem nodig hebt.

Hoe je polissen op deze punten naast elkaar legt, lees je in Verzuimverzekering vergelijken: eigen risico, dekking, opzeggen en overstappen. Hier gaat het om de keuze die daarvoor komt: welke soort.

De 4 soorten verzuimverzekering

1. Basis: de meest flexibele. De verzekering vergoedt het loon dat je doorbetaalt, na je eigen risico. Je kiest zelf je arbodienst, en die begeleidt je bij het verzuim: de bedrijfsarts, de gesprekken met je zieke medewerker en de stappen uit de Wet verbetering Poortwachter. Een goede arbodienst kan daar veel van voor je regelen. Hoe die stappen werken, lees je in Wet verbetering Poortwachter: de stappen, de deadlines en hoe je een loonsanctie voorkomt.

Het is de soort die werkgevers het vaakst kiezen: ruim de helft van de verzekerde werkgevers heeft er een. Hij past bij jou als je een arbodienst hebt waar je tevreden over bent, of als je de vrijheid wilt om er zelf een te kiezen. En meestal is het de goedkoopste soort. Of een loonsanctie gedekt is, verschilt per verzekeraar. Een goede arbodienst helpt je om de stappen op tijd te zetten, zodat het niet zover komt.

2. Met begeleiding: hulp van de verzekeraar. Naast het loon krijg je hulp bij het verzuim, meestal van een casemanager: iemand die het verzuim met je opvolgt en de deadlines bewaakt. Die casemanager kies je vaak niet zelf. De verzekeraar wijst er een aan, of je kiest uit een paar opties. Check ook of je je eigen arbodienst mag houden. Wat er precies in zit, verschilt per verzekeraar.

Past bij jou als je het proces liever uit handen geeft. Reken wel op een hogere premie dan bij een basisverzekering, en op minder keus.

3. MKB Verzuim-ontzorgverzekering: het meeste geregeld, de minste keus. Deze soort bestaat sinds 2020. Hij komt uit een afspraak tussen het kabinet, werkgeversorganisaties en verzekeraars. Een polis mag deze naam alleen dragen als er een vast pakket in zit:

• een gecertificeerde arbodienst en hulp bij re-integratie;

• vergoeding van re-integratiekosten, zoals fysiotherapie of coaching;

• dekking van een loonsanctie;

• verzekerd tot minimaal week 104, dus de volle twee jaar;

• afspraken over je premie: die stijgt na een ziektegeval in je eigen bedrijf minder hard.

Past bij jou als je zo min mogelijk zelf wilt regelen, en als je het niet erg vindt om de regie uit handen te geven. Het is meestal de duurste soort, want je betaalt voor het hele pakket, ook voor de delen die je niet gebruikt. En je werkt met een arbodienst die de verzekeraar heeft goedgekeurd. Je eigen arbodienst houden kan niet altijd.

4. Stop-loss: alleen voor grotere bedrijven. Hier werkt het eigen risico anders. Je kiest geen aantal dagen, maar een bedrag per jaar. Het maakt dus niet uit hoeveel medewerkers ziek worden: alleen de totale verzuimkosten tellen. Je betaalt alles zelf tot dat bedrag. Wat daarboven komt, betaalt de verzekeraar. Begeleiding zit er niet in.

Voor een klein bedrijf is het meestal niet mogelijk, omdat het bedrag dat je zelf moet dragen hoog is. Volgens het onderzoek van SEO Economisch Onderzoek heeft ongeveer 2% van de verzekerde werkgevers een stop-lossverzekering, vooral bedrijven met meer dan 50 medewerkers.

In één overzicht

Welke past bij jou? Twee vragen

Je hoeft niet alle polisvoorwaarden te kennen om de goede soort te kiezen. Begin met deze twee vragen.

• Wil je zelf je arbodienst kiezen? Heb je een arbodienst die je goed helpt, of wil je de vrijheid om er zelf een te kiezen? Dan past een basisverzekering. Bedenk ook: een goede arbodienst kan veel voor je regelen, zoals de ziekmelding opvolgen, de gesprekken voorbereiden en de deadlines bewaken. Dat hangt dus niet af van de soort verzekering. Waar je op let bij een arbodienst, lees je in Arbodienst kiezen.

• Hoeveel kun je zelf missen? Reken uit wat het kost als één medewerker een half jaar ziek is. Bij een modaal salaris is dat al snel zo'n € 27.000 aan loon. Kies een eigen risico en een dekkingspercentage die je kunt dragen. Hoe die rekensom werkt, lees je in Wat kost een zieke medewerker je echt?

Kort gezegd: wil je zelf je arbodienst kiezen en de regie houden, dan is een basisverzekering de meest flexibele keuze. Wil je zo veel mogelijk laten regelen, en vind je een hogere premie en minder keus geen probleem? Kijk dan naar een verzekering met begeleiding of de MKB Verzuim-ontzorgverzekering.

En als je niets verzekert?

Dat mag. Vooral de kleinste bedrijven verzekeren zich vaak niet. Van de werkgevers met 2 tot 5 medewerkers heeft 44% een verzuimverzekering. Werkgevers die zich niet verzekeren, noemen vooral drie redenen: de premie is te hoog, er is genoeg buffer, of ze verwachten weinig verzuim.

Denk je: mijn team is jong, dat overkomt mij niet? Dat klopt helaas niet. Juist bij werknemers van 25 tot 34 jaar stijgt het aandeel met burn-outklachten het sterkst, en ook bij hoogopgeleiden, blijkt uit onderzoek van TNO. En juist psychische klachten zoals een burn-out leiden vaak tot lang verzuim.

Niet verzekeren kan dus een goede keuze zijn, maar reken het eerlijk door. De meeste ziekmeldingen kosten je weinig, het zijn de lange gevallen die het verschil maken. Zonder verzekering betaal je bij één medewerker die twee jaar uitvalt al snel € 90.000 of meer aan loon, bij een modaal salaris. En verzekerd of niet: de begeleiding van je zieke medewerker blijft altijd bij jou. Wat je hoe dan ook vooraf regelt, lees je in Voordat iemand ziek wordt: wat regel je als werkgever vooraf?

Zo helpt Insify

Vanaf 1 december 2026 sluit je bij Insify een basisverzekering af: de verzekering vergoedt het loon dat je doorbetaalt als een medewerker ziek is, en jij houdt de regie. Je vraagt de verzekering online aan, en je berekent online een indicatie van je premie. Je houdt je eigen arbodienst, of je kiest een arbodienst waar je via Insify korting krijgt. Je meldt een zieke medewerker vanaf je telefoon of laptop in MyInsify. Het risico op een loonsanctie blijft bij jou als werkgever. Wat de verzekering precies vergoedt, staat in de polisvoorwaarden.