Verzuimverzekering vergelijken: eigen risico, dekking, opzeggen en overstappen

Waarom vergelijken lastig is

Een verzuimverzekering vergoedt het loon dat je doorbetaalt als een medewerker ziek is. Klinkt simpel. Maar onder dezelfde naam zitten heel verschillende polissen. De ene vergoedt vanaf dag 11, de andere pas na een half jaar. De ene dekt een loonsanctie, de andere niet. En de premie die je in november krijgt, kan flink anders zijn dan die van vorig jaar.

Een verzuimverzekering is niet verplicht. Het loon doorbetalen wel: tot twee jaar, minimaal 70%. Bij kleine werkgevers met 2 tot 5 medewerkers is volgens onderzoek van SEO Economisch Onderzoek 44% verzekerd. Bij 5 tot 10 medewerkers is dat 86%. Hoe kleiner het team, hoe vaker werkgevers het risico zelf dragen. En hoe harder het aankomt als het misgaat. Wat dat kost, lees je in type: entry-hyperlink id: 6fxyggoeiFNxCyuIN1bfa8

Hieronder de punten waarop je polissen eerlijk naast elkaar legt.

1. Welk soort verzuimverzekering past bij je?

Begin hier, want het bepaalt wat je eigenlijk vergelijkt.

De MKB Verzuim-ontzorgverzekering is een afspraak tussen het ministerie van SZW, MKB-Nederland en het Verbond van Verzekeraars. Omdat er meer diensten in zitten, is hij duurder dan een standaard verzuimverzekering.

2. Hoeveel loon wordt vergoed?

Vergelijk drie dingen:

• Het percentage. Meestal 70% tot 100% van het loon, en soms verschillend in jaar 1 en jaar 2. Betaal je volgens je cao of contracten 100% in het eerste jaar? Verzeker dan ook 100%, anders betaal je het verschil zelf.

• Werkgeverslasten. Bij sommige polissen kun je ook de werkgeverslasten meeverzekeren, met een opslag op het loon.

• Het maximum. Veel verzekeraars vergoeden loon tot een maximum per medewerker per jaar. Heb je medewerkers met een hoog salaris, check dan waar die grens ligt.

3. Het eigen risico: hoe lang betaal je zelf?

Het eigen risico (ook wel wachttijd) is de periode waarin je het loon zelf betaalt voordat de verzekering uitkeert. Dat telt per ziektegeval. Gangbare keuzes liggen tussen de 10 en 130 werkdagen, en soms langer.

De regel is simpel: hoe langer je zelf betaalt, hoe lager je premie. Maar reken het even door. Met een eigen risico van 130 werkdagen betaal je bij elke medewerker die langdurig uitvalt eerst ongeveer een half jaar loon zelf. Kun je dat missen, ook als het twee keer in hetzelfde jaar gebeurt?

Let op de 28-dagenregel. Bij veel polissen geldt: wordt een medewerker binnen 28 dagen opnieuw ziek, dan begint het eigen risico niet opnieuw. Na die 28 dagen telt het als een nieuw ziektegeval. Check hoe jouw polis dat regelt.

4. Wat bepaalt de premie?

De premie is meestal een percentage van je loonsom. Ondernemen met Personeel noemt 1,5% tot 5,5% van de loonsom. Wat erin meetelt:

• je sector en het aantal medewerkers;

• de leeftijd en het salaris van je medewerkers;

• je eigen verzuim in de afgelopen jaren (bij kleine bedrijven telt dat vaak minder zwaar mee);

• het eigen risico en het percentage dat je kiest;

• of je een arbodienst of casemanagement meeneemt.

Waarom premies de laatste jaren stijgen? Het ziekteverzuim ligt hoog. Volgens het CBS was het 5,4% in 2025, en 5,8% in het eerste kwartaal van 2026. Tussen 1996 en 2023 lag het gemiddeld op 4,5%.

5. Is de loonsanctie gedekt?

Doe je als werkgever te weinig aan re-integratie, dan kan UWV je een loonsanctie opleggen: tot een jaar extra loon. Of je verzekering dat vergoedt, verschilt sterk. Bij sommige polissen zit het erin, bij andere alleen in een duurdere variant, en soms helemaal niet. Bij de MKB Verzuim-ontzorgverzekering neemt de verzekeraar hem over.

Is de loonsanctie niet gedekt, dan is een goede arbodienst nog belangrijker. Lees meer in type: entry-hyperlink id: RrTCCBFBxoREqB18ZJKeC.

6. Arbodienst: zelf kiezen of verplicht?

Sommige verzekeraars eisen dat je hun arbodienst gebruikt. Vraag dan welke keuze je hebt: soms kies je uit een paar arbodiensten, soms is het er één. Ben je tevreden met je huidige arbodienst, check dan of je die mag houden. Een gedwongen overstap betekent een nieuwe bedrijfsarts, een nieuw portaal en nieuwe afspraken. Hoe je een goede arbodienst kiest, lees je in type: entry-hyperlink id: 5zD3VglvuxQ1cqD8Amg72U.

7. De kleine lettertjes

Dit zijn de voorwaarden waar je achteraf tegenaan loopt als je ze nu niet checkt:

• Meldtermijn. Binnen hoeveel dagen moet je een ziekmelding doorgeven? Vaak is dat 2 werkdagen. Meld je later, dan gaat het eigen risico of de uitkering soms pas in vanaf de dag van melding.

• Medewerkers die al ziek zijn. Wie bij de start van de polis al ziek is, valt er meestal niet onder. Zo iemand valt er vaak pas onder als die vier weken volledig aan het werk is.

• Wie niet verzekerd is. Een directeur-grootaandeelhouder (dga), meewerkende partners en zzp'ers vallen er meestal buiten. Medewerkers die de AOW-leeftijd bereiken vaak ook.

• Re-integratiekosten. Worden kosten voor bijvoorbeeld een arbeidsdeskundige of een tweede spoor vergoed, en tot welk bedrag?

• Wijzigingen doorgeven. Moet je nieuwe medewerkers, vertrekkers en salarisveranderingen tussentijds doorgeven, en binnen welke termijn? Of wordt de premie achteraf verrekend op je echte loonsom? Check wat je polis vraagt. Geef je iets te laat door, dan is iemand soms niet of te laag verzekerd.

8. Contractduur en opzeggen

Verzuimverzekeringen lopen bijna altijd per kalenderjaar en worden op 1 januari verlengd. Vergelijk:

• De looptijd. Eén jaar of meerjarig, bijvoorbeeld drie jaar. Een meerjarig contract geeft soms korting of premiezekerheid, maar je zit er langer aan vast.

• De opzegtermijn. Tijdens de eerste contracttermijn kun je vaak alleen opzeggen tegen de verlengingsdatum, met één of twee maanden opzegtermijn. Verlengt je contract op 1 januari, dan moet je opzegging bij één maand opzegtermijn uiterlijk 1 december binnen zijn, en bij twee maanden eind oktober.

• Opzeggen na de eerste termijn. Bij veel polissen kun je daarna op elk moment opzeggen, met een maand opzegtermijn.

• Opzeggen bij een premiestijging. Bij veel verzekeraars kun je binnen 30 dagen na de premiebrief bezwaar maken of opzeggen als de premie stijgt of de voorwaarden slechter worden, soms ook tijdens een meerjarig contract. Bij sommige polissen geldt dat pas boven een bepaald percentage. Check wat jouw polis zegt.

Overstappen: wat gebeurt er met zieke medewerkers en je arbodienst?

Stap je over naar een andere verzuimverzekering, dan wil je weten wat er gebeurt met wat er nu loopt. Dit zijn de punten om te checken:

• Zieke medewerkers blijven bij je oude verzekeraar. Is een medewerker ziek op de dag dat je oude polis stopt, dan blijft je oude verzekeraar meestal betalen tot het einde van de loondoorbetaling. Een zieke medewerker hoeft je overstap dus niet tegen te houden. Check het wel in je polisvoorwaarden.

• Je nieuwe verzekeraar dekt ze pas later. Wie al ziek is, valt meestal pas onder je nieuwe polis als die vier weken volledig aan het werk is.

• Extra hulp van je oude verzekeraar stopt. Een casemanager of een dekking voor de loonsanctie van je oude verzekeraar loopt vaak alleen tot de einddatum. Spreek af wie de lopende verzuimtrajecten daarna begeleidt.

• Je arbodienst. Hoort je arbodienst bij je oude verzekering, dan stap je mogelijk ook over van arbodienst. Zorg dat de nieuwe arbodienst de lopende trajecten en het dossier overneemt. Heb je een eigen arbodienst, dan kun je die meestal houden.

• Je verzuimcijfers. Een nieuwe verzekeraar vraagt meestal naar je verzuim van de afgelopen jaren. Vraag die cijfers op tijd op bij je arbodienst of je huidige verzekeraar, want dat kan even duren.

• Opzeggen. Dat doe je met een e-mail of brief aan je verzekeraar, of via je tussenpersoon. Regel eerst je nieuwe polis, en zeg dan pas op.

De premiebrief in november: wat doe je ermee?

In het najaar, vaak in november, krijgen veel werkgevers de premie voor het komende jaar. Die brief is het moment om te vergelijken. Wie hem ongelezen laat liggen, zit er tijdens de eerste contracttermijn vaak weer een jaar aan vast. Zo pak je het aan:

• Vergelijk de nieuwe premie met die van dit jaar. Reken het verschil uit in euro's, niet alleen in procenten.

• Check of de voorwaarden veranderd zijn. Een hoger eigen risico of een lager percentage is ook een premiestijging.

• Zoek je opzegtermijn en je opzegrecht op. Bij één maand opzegtermijn is de deadline voor 1 januari meestal 1 december, bij twee maanden eind oktober. Stijgt je premie, dan kun je vaak binnen 30 dagen na de brief alsnog opzeggen, ook als die deadline al voorbij is. Zet die data in je agenda, ook voor volgend jaar.

• Vraag een vergelijkbare offerte op. Met hetzelfde eigen risico en hetzelfde percentage, anders vergelijk je appels met peren.

• Regel het nieuwe contract voordat je opzegt. Zo voorkom je een gat in je dekking. Check ook wat er gebeurt met medewerkers die nu ziek zijn, en met je arbodienst (zie hierboven).

Checklist: zo leg je polissen naast elkaar

• Soort verzekering: basis, casemanagement, ontzorg of stop-loss

• Percentage loon in jaar 1 en jaar 2

• Maximum verzekerd loon per medewerker, en of werkgeverslasten zijn meeverzekerd

• Eigen risico in werkdagen, en de 28-dagenregel

• Premie in euro's per jaar, niet alleen als percentage

• Loonsanctie gedekt: ja, nee of optioneel

• Arbodienst: zelf kiezen of verplicht, en uit welke arbodiensten je kunt kiezen

• Meldtermijn, regels voor medewerkers die al ziek zijn, en wanneer je wijzigingen doorgeeft

• Looptijd, opzegtermijn en opzegrecht bij premiestijging

• Bij overstappen: wat er gebeurt met zieke medewerkers, je arbodienst en je verzuimcijfers

Zo helpt Insify

Insify lanceert op 1 december 2026 een verzuimverzekering voor kleine werkgevers. Je berekent online een indicatie van je premie. Daarna upload je in MyInsify je medewerkerslijst en krijg je je definitieve premie. Je houdt je eigen arbodienst of kiest voor onze aanbevolen arbodienst met korting, en je meldt een zieke medewerker vanaf je telefoon of laptop in MyInsify. Het is een basisverzekering: de verzekering vergoedt het loon van je zieke medewerker. Het risico op een loonsanctie blijft bij jou als werkgever. Wat de verzekering precies vergoedt, staat in de polisvoorwaarden. Bekijk de Insify verzuimverzekering.