Arbeidsongeschiktheids­verzekering zzp

Hoe kies je als zzp'er de beste AOV?

Als zzp'er ben je zelf verantwoordelijk om je financiële zaken op orde te hebben mocht je arbeidsongeschikt raken. Om deze reden is het een goed idee om een AOV af te sluiten. Maar hoe kies je nou een AOV die het beste bij jou en je onderneming past?

Houd hiermee rekening als je een zzp AOV gaat kiezen.

✔ Kies liever een sommenverzekering

Zoek jij naar een zzp arbeidsongeschiktheidsverzekering? Dan vind je zowel sommen- als schadeverzekeringen. Met een sommenverzekering krijg je een vaste uitkering wanneer je arbeidsongeschikt bent. Wat je ontvangt, je uitkering, heb je afgesproken met je verzekeraar en vastgelegd in je contract. Met een schadeverzekering ben je alleen verzekerd voor je verlies aan inkomen. Hierbij kijkt de verzekeraar ook of je alternatief werk kunt vinden. 

De arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp'ers van Insify is een sommenverzekering. Daarom krijg je bij ons gewoon een vast bedrag als je (even) niet meer kunt werken. Zo weet je precies waar je aan toe bent en kun je jouw maandlasten dragen met behulp van je AOV verzekering.

✔ Dek in plaats van je inkomen je vaste lasten

De meeste arbeidsongeschiktheidsverzekeringen dekken je inkomen. Maar dat is niet ideaal. Zo zijn hiermee niet automatisch je zakelijke vaste lasten gedekt. Mocht je met jouw zzp inkomen niet deze lasten kunnen dekken, dan kun je in de problemen raken als je arbeidsongeschikt wordt. In het ergste geval moet je dan je onderneming stopzetten.

Als je daarentegen een verzekering kiest die juist je maandlasten dekt - zowel privé als zakelijk - zoals bij Insify, dan weet je zeker dat je goed zit. Zo kun je je levensstijl behouden en je onderneming voortzetten. De dekking van je zakelijke lasten is standaard inbegrepen bij de zzp AOV van Insify.

✔ Houd rekening met arbeidsongeschiktheidspercentages

Let ook op het arbeidsongeschiktheidspercentage van de verzekering die je wilt kiezen. Niet iedere verzekeraar houdt hetzelfde percentage aan. Het arbeidsongeschiktheidspercentage duidt op de minimale arbeidsongeschiktheid om in aanmerking te komen voor je uitkering.

Het percentage ligt bij Insify op 25% - het laagste percentage dat beschikbaar is. Andere verzekeraars keren soms zelfs pas uit bij een arbeidsongeschiktheidspercentage van 45%. Zo'n AOV kun je beter vermijden omdat de kans dat je dan ooit een uitkering krijgt, wel erg klein wordt.

✔ Kies zelf je uitkeringsduur

Wil je verzekerd zijn tot je pensioen of alleen voor 2 of 5 jaar een uitkering krijgen omdat je verwacht dat je daarna toch wel weer aan de slag gaat? Veel ondernemers kiezen voor een kortere uitkeringsduur met een lagere premie. Ze willen snel weer aan het werk en vinden heus wel weer iets dat bij hen past. Hoor jij bij deze club? Zorg er dan voor dat je voor jouw AOV zélf je uitkeringsduur kunt bepalen.

✔ Wachttijd tot je AOV uitkering start

Je kunt ook zelf kiezen wanneer je daadwerkelijk een uitkering ontvangt nadat je arbeidsongeschikt bent geworden. Als jij bijvoorbeeld 6 maanden zelf kunt overbruggen met jouw financiële buffer, dan kun je ervoor kiezen dat je pas na 6 maanden arbeidsongeschikt zijn je uitkering krijgt. Hoe langer je wachttijd, hoe lager je premie. Sommige zzp'ers dekken hun eerste 2 jaar arbeidsongeschiktheid met een schenkkring (ook wel crowdsurance) zoals het Broodfonds. Ze kiezen voor hun AOV dan voor een wachttijd van 2 jaar. Als ze dan op de lange termijn niet kunnen werken, kunnen ze na 2 jaar op hun AOV rekenen. Ze betalen dan wel een dubbele premie: voor de schenkkring én hun AOV.

Let op: Een schenkkring betaalt maximaal 2 jaar uit. Dit is dus nooit een goede oplossing voor de lange termijn.

✔ Kies tot wanneer je gedekt bent: je eindleeftijd

Net als bij de meesten kun je bij Insify je eindleeftijd kiezen, oftewel tot wanneer je dekking hebt voor arbeidsongeschiktheid. Als je als zzp ondernemer al weet dat je niet tot je pensioen door wilt of kunt werken (bijvoorbeeld als je een fysiek zwaar beroep hebt), kun je het beste voor een lagere eindleeftijd dan 67 kiezen.

Hoe lager de eindleeftijd, hoe voordeliger je AOV premie. Kies je voor een lagere eindleeftijd? Zorg dan dat je tot je pensioen wel je kosten kunt dekken. Sommige zzp'ers weten al dat ze dat kunnen omdat ze een goedverdienende partner hebben, veel spaargeld of hun onderneming kunnen verkopen. Vaak zijn deze zzp'ers al wat ouder en weten ze precies hoe ze deze periode financieel overbruggen kunnen. Let op: Als je fysiek zwaar werk doet beperken verzekeraars de keuze voor je eindleeftijd, bijvoorbeeld tot 55 jaar. Dit komt doordat je risico dan groter is en het hierdoor onwaarschijnlijk is dat je doorwerkt tot 67 jaar.

✔ Moet jij kiezen om tot je pensioen verzekerd te zijn?

Jonge zzp'ers kiezen er vaak voor om tot hun pensioen verzekerd te zijn. Zo hebben ze gewoon hun zaken op orde. Ze weten vaak nog niet hoeveel spaargeld ze kunnen opbouwen, of ze straks een zaak kunnen verkopen of een partner hebben die voor hen een paar jaar kan overbruggen. Met een zzp AOV tot hun pensioen kunnen ze sowieso hun maandlasten dekken totdat ze lekker van hun oude dag kunnen genieten. Als jij dus nog niet weet of je genoeg buffer kunt opbouwen, kun je het beste kiezen voor een uitkering tot je pensioen.

✔ Of kun je beter kiezen voor een korte dekking?

Veel zzp'ers kiezen bij Insify voor een kortere dekking, van 2 of 5 jaar. Zo blijft hun premie ook lager. De reden hiervoor is de overtuiging dat ze toch snel weer aan het werk gaan. De meeste zzp'ers willen graag weer aan de slag en zijn niet in de veronderstelling dat ze lang arbeidsongeschikt zijn.

Andere zzp'ers sluiten een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor korte duur af omdat een gezinsuitbreiding op de planning staat. Dat kan natuurlijk ook!

✔ Kies een AOV zonder advies-, service- en opstartkosten

Bij veel verzekeraars betaal je hoge advies-, service- en opstartkosten. Deze opstartkosten variëren van 100 tot 250 euro. Bij Insify daarentegen betaal je géén advies-, service of opstartkosten. Vaak betaal je bij andere partijen ook nog eens 5 tot 50 euro per maand servicekosten, oftewel administratiekosten. Hier krijg je eigenlijk niets voor terug - Dit is simpelweg de manier waarop een adviseur geld verdient aan jouw AOV.

✔ Kies voor een vast bedrag betalen of indexatie

Insify's AOV voor zzp'ers is in vergelijking met vele andere verzekeraars steeds de beste optie. Het is daarnaast bij ons ook mogelijk is om ieder jaar een gelijkblijvende lage premie te betalen. Zo weet je precies waar je aan toe bent. Andere verzekeringspremies stijgen ieder jaar vaak exponentieel. Zo lijken ze goedkoop door hoge kortingen in het eerste jaar, maar wordt je premie op een gegeven moment onbetaalbaar.

Als je rekening wilt houden met inflatie, kun je bij Insify ook kiezen voor een 2% hogere premie per jaar, waarbij ook je uitkering 2% meer wordt. Dit heet inflatiecorrectie, ofwel indexatie. Wanneer je jouw AOV verzekering zzp afsluit, kun je zelf kiezen of je dit wilt of niet.

✔ Kies een flexibele AOV

Je weet nooit wat er volgende maand gebeurt. Wie weet krijg je een droombaan aangeboden! Kies daarom voor een flexibele AOV die dagelijks opzegbaar is, zodat je nergens aan vastzit. Bij Insify géén lange contracten. Onze AOV is gewoon dagelijks opzegbaar. Zoals het hoort! Zonder dat je eerst minsten €125 aan advieskosten betaalt.