Een huis kopen of huren als zzp’er in Nederland.

In dit blog nemen we je mee in de voor- en nadelen van huren versus kopen, de specifieke eisen voor freelancers en hoe je je kansen op de woningmarkt vergroot.

Huren versus kopen: wat is de beste keuze?

Of je beter kunt huren of kopen als freelancer hangt af van je persoonlijke en financiële situatie. Beide opties hebben voor- en nadelen.

Waarom huren?

Huren biedt flexibiliteit: je kunt makkelijker verhuizen, wat handig is als je als freelancer geen vaste werkplek hebt of regelmatig reist. Daarnaast heb je minder financiële verantwoordelijkheid; onderhoud en reparaties zijn meestal voor rekening van de verhuurder. Ook hoef je geen grote investeringen te doen die bij het kopen van een huis komen kijken, zoals een aanbetaling of notariskosten.

Huren heeft ook een aantal nadelen. Je bouwt geen vermogen op met het betalen van je huur. Daarnaast kunnen huurprijzen stijgen, en heb je beperkte inspraak in aanpassingen aan de woning.

Waarom kopen?

Kopen betekent vermogensopbouw: je betaalt elke maand een stukje van je hypotheek af, en bij een waardestijging van de woning profiteer je daarvan. Je hebt ook woonzekerheid, omdat je niet afhankelijk bent van een verhuurder. Bovendien kun je je huis volledig naar eigen smaak aanpassen.

Aan de andere kant is kopen minder flexibel: verhuizen kost tijd en geld, en je bent zelf verantwoordelijk voor het onderhoud van je huis. Daarnaast brengt het een financieel risico met zich mee als de huizenmarkt daalt, waardoor je misschien met een restschuld blijft zitten.

Een woning huren als freelancer

Hoe wordt je inkomen beoordeeld?

Als freelancer heb je geen vast contract, en dat maakt het lastiger om aan te tonen dat je de huur kunt betalen. Verhuurders kunnen daarom vragen naar:

• Je meest recente jaarrekeningen en winst- en verliesrekeningen.

• Belastingaangiften van de afgelopen 1 tot 3 jaar.

• Een prognose van je verwachte inkomsten, opgesteld door een accountant.

De meeste verhuurders hanteren een inkomenseis: je bruto maandinkomen moet minimaal 3 tot 4 keer de huurprijs zijn. Voldoe je hier niet aan? Dan heb je nog een aantal opties. Je kunt bijvoorbeeld afspreken om een hogere borg te betalen, een garantsteller regelen (een partner of ouder bijvoorbeeld), of je kunt natuurlijk iemand zoeken waarmee je de woning, en dus de huur, wil delen. 

Waar vind je huurwoningen?

• Particuliere verhuurders via platforms als Pararius en Funda.

• Sociale huur via WoningNet (let op: vaak lange wachttijden).

• Makelaar: sommige makelaars verhuren aan freelancers, maar vragen dan wel inschrijfkosten.

Tips om je kansen te vergroten

Tip 1: Zorg voor een goed gevulde spaarrekening. Het werkt in je voordeel als je kunt aantonen dat je een buffer hebt..

Tip 2: Presenteer jezelf professioneel. Dit klinkt als een open deur, maar het werkt om zelfverzekerd over te komen. Tuurlijk kun jij die huur betalen, je bent/hebt een goed lopend bedrijf! 

Tip 3: Ben flexibel in locatie en type woning. Natuurlijk willen we allemaal een vrijstaande woning in het hartje van de stad, maar soms moet je nu eenmaal concessies maken. 

Een huis kopen als freelancer

Hypotheek krijgen als freelancer

Het is een fabel dat je als freelancer eigenlijk geen hypotheek kunt krijgen. Maar de voorwaarden voor zzp’ers zijn wel wat strenger dan voor iemand in loondienst. Over het algemeen kijken banken bij zzp’ers naar:

• Het gemiddelde inkomen over de afgelopen 3 jaar.

• Het meest recente jaarinkomen (soms telt dit zwaarder mee).

• De stabiliteit van de onderneming.

En zelfs als je minder dan 3 jaar als freelancer werkt, zijn er nog opties. Er zijn banken die na 1 jaar ondernemerschap al hypotheken verstrekken (zoals Rabobank en ABN AMRO). En als je extra inkomenszekerheid (zoals een partner met vast inkomen) kunt aantonen, maak je ook een grotere kans op een hypotheek.

Hoeveel kun je lenen?

De maximale hypotheek wordt berekend op basis van je gemiddelde ondernemersinkomen:

• 1 jaar ondernemer → 75% van je jaarinkomen telt mee.

• 2 jaar ondernemer → 90% van het gemiddelde jaarinkomen telt mee.

• 3 jaar of langer → 100% van het gemiddelde jaarinkomen telt mee.

Bijna elke bank heeft een hypotheekcalculator waarmee je een inschatting kunt maken van wat je kunt lenen.

Nationale Hypotheek Garantie (NHG)

Met de NHG kun je onder gunstigere voorwaarden lenen en betaal je een lagere hypotheekrente. Freelancers komen hiervoor in aanmerking als:

• Ze minimaal 1 jaar ondernemer zijn.

• De woning binnen de NHG-grens valt (€ 435.000 in 2024).

Een NHG-hypotheek kan handig zijn omdat sommige banken bij zo’n hypotheek soepeler omgaan met inkomenseisen.

Extra aandachtspunten

Financiële buffer

Als freelancer heb je te maken met wisselende inkomsten. Zorg dat je minimaal 6 maanden aan vaste lasten achter de hand hebt. Zo’n buffer is niet alleen verstandig, maar het maakt je ook betrouwbaarder voor hypotheekverstrekkers of verhuurders.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)

Een AOV zorgt ervoor dat je een inkomen hebt als je bijvoorbeeld door ziekte een tijd niet kunt werken. Een AOV is niet verplicht, maar de kans dat je als zzp’er een hypotheek kunt afsluiten is vaak groter als je wel een AOV hebt. De hypotheekverstrekker heeft dan meer zekerheid dat jij je lasten nog kunt betalen als je arbeidsongeschikt raakt. Bereken hier je AOV-premie

Financieel- of hypotheekadviseur

Er zijn financieel- en hypotheekadviseurs die zich specialiseren in freelancers. Hun ervaring kan je helpen met het maken van de juiste keuzes. Zo weet je beter waar je aan toe bent en heb je een grotere kans van slagen!

Conclusie: Wat is de beste optie voor jou?

Of je beter kunt huren of kopen als freelancer hangt helemaal af van je situatie:

• Wil je flexibiliteit? → Huren is een betere optie.

• Wil je vermogen opbouwen? → Dan is kopen de betere keuze.

• Ben je pas net gestart als ondernemer? → Huren is meestal eenvoudiger, maar alvast sparen voor een hypotheek is wel verstandig.

• Heb je een stabiel inkomen en financiële buffer? → Dan kan kopen interessant zijn.

Waar je ook voor gaat: zorg dat je goed voorbereid bent. Verzamel de juiste documenten, bouw een financiële buffer op en win professioneel advies in. Het lijkt in de huidige woningmarkt soms bijna onmogelijk, maar met de juiste aanpak maak ook jij kans op een huis. Zelfs als zzp’er! 

Disclaimer We doen ons best om de informatie op onze website zorgvuldig samen te stellen. Het kan echter voorkomen dat informatie niet volledig is of dat er per ongeluk onjuistheden op de website staan. Daarnaast kan oudere informatie niet meer helemaal up-to-date zijn, dus let op de datum van publicatie. Bovenaan elke blog kun je de publicatiedatum vinden. 

De informatie op onze website betreft geen advies en er kunnen geen rechten aan worden ontleend. Het gebruik van de informatie is voor eigen risico. We raden je aan om altijd goed zelf onderzoek te doen. Heb je vragen? Neem dan contact met ons op.