11-11-2022 door Lou Benders

Insurtech: Hoe het werkt en waarom het verzekeringen beter maakt

We gaan in gesprek met Martijn Rutten, CTO van Insify, en ontdekken waarom insurtech in een uniek stadium is, hoe het werkt en hoe het verzekeringen beter maakt.

Ook vertelt Martijn hoe hij zijn team runt, doet hij een oproep om je aan te sluiten bij zijn internationale team en geeft hij eerste klasse tips voor IT freelancers. 

Of je nu in de IT werkt of niet, dit is een must-read om meer te leren over insurtech! En wie weet raak je geïnteresseerd om bij ons te komen werken of besluit je om je te verzekeren tegen beroepsaansprakelijkheid.

Laten we het hebben over de tech achter insurtech. 

Foto van Martijn Rutten

Overeenkomsten van insurtech en fintech en unieke kansen 

Na lang processoren, hardware en software te hebben ontwikkeld in het Philips research team is Martijn via de startup wereld in de blockchain en fintech terechtgekomen. Volgens hem, en vele andere specialisten, lijken fintech en insurtech veel op elkaar. 

De ontwikkeling van regulier bankieren en verzekeren naar tech raakt alle aspecten van de backoffice, risk-assessment van klanten en onboarding-processen, die vaak uiterst klantonvriendelijk zijn. De huidige staat van de verzekeringswereld - met slechte interfaces en ingewikkelde en intransparante producten - komt sterk overeen met de situatie waarin banken zich bevonden. Martijn was hieraan al gewend voordat hij CTO bij Insify werd.  

De stap van fintech naar insurtech was dus klein en bood tegelijkertijd een unieke kans. Waarom? De verzekeringswereld loopt minstens 10 jaar achter op fintech. 

"Het is een unieke uitdaging om nu in de insurtech te stappen. De kloof tussen de huidige staat van verzekeraars en wat klanten van hen verwachten - en nodig hebben - biedt de perfecte mogelijkheid om verzekeringen te verbeteren met de hulp van technologie." Zoals destijds neobanken de bankenwereld op zijn kop hebben gezet, zal nu hetzelfde gebeuren in de verzekeringswereld. En die is nog ouderwetser dan het bankwezen ooit was. 

Het verschil tussen insurtechs en traditionele verzekeraars

Er zijn twee grote verschillen tussen insurtechs en traditionele verzekeraars: de tech én de lagen tussen de verzekeraar en de klant. "Met deze lagen doel ik op alle adviseurs, brokers, kleinere partijen, etc. waardoor verzekeraars geen contact meer hebben met hun klanten", aldus Martijn. 

Maar werken de grotere verzekeringsmaatschappijen niet ook met tech om hun processen te verbeteren? "Ja en nee. Het antwoord is teleurstellend." Zo sprak Martijn een paar jaar geleden met de marktleider van verzekeringssoftware in Nederland en vroeg: "Werken jullie ook in de cloud?" Het antwoord: "Nee, maar we zijn er wel mee bezig. Het gaat waarschijnlijk nog 5 jaar duren totdat we volledig hierop zijn overgestapt." 

Insurtechs daarentegen gebruiken vanaf het begin af aan moderne technologieën en inzichten waardoor ze een simpele, snelle en betere klantervaring kunnen bieden én goedkopere verzekeringsproducten. 

Insurtechs zetten de klant weer centraal

Met een goede UX - wat niet moeilijk hoeft te zijn om te bouwen - zetten insurtechs als Insify de klant weer in de schijnwerpers. Zo doet Insify uitvoerig onderzoek naar wat ondernemers, zzp'ers en freelancers nodig hebben en wat hun zorgen zijn. 

Alleen op deze manier kun je als verzekeraar je klanten - voor ons ondernemers - voorzien in hun behoeften.

"We organiseren veel focusgroepen en zijn in continu gesprek met onze klanten. Dit is een groot verschil met een situatie waarin klanten alleen met adviseurs in contact staan. Hierdoor weten traditionele verzekeraars vaak niet uit eerste hand wat hun klanten belangrijk vinden." 

Daarnaast vindt Martijn het ontzettend mooi om alle verhalen en uitdagingen van entrepreneurs die we verzekeren te horen. "Zo creëer je echte connecties en kun je producten maken die hun leven echt verbeteren." 

Hoe insurtech werkt

Op het moment bouwt iedere insurtech zijn eigen systeem. Als je jezelf als insurtech wilt differentiëren ben je genoodzaakt om je eigen infrastructuur te bouwen. Dit was eerder ook zo in de fintech space, totdat het core banking systeem gebouwd werd dat gewoon aangeschaft kon worden.

Het zou fantastisch zijn als er straks een core insurance platform of systeem komt, waardoor je als insurtech je enkel hoeft te focussen op een disruptive UX, data-inzichten, klantsupport en je producten. 

Naast een eigen systeem bouwen focussen insurtechs zich sterk op data. Hoe je daar inzichten uit haalt en hoe je dit ten goede van de klant kunt inzetten. "Een van onze doelen is om met behulp van data veranderingen voor de klant te anticiperen en hen op die manier van de beste service te voorzien. Bijvoorbeeld door bij een adreswijziging in hun KvK-registratie direct te vragen of ze ook hun adres bij ons willen wijzigen - zodat ze altijd goed gedekt zijn. Ook op de nieuwe locatie."

"Dit zou betekenen dat je als klant echt alleen maar één keer je verzekering hoeft af te sluiten en er daarna geen omkijken meer naar hebt. Je verzekeraar helpt je toch alles up to date te houden." 

Hoe data gebruikt kan worden voor betere verzekeringen

In tegenstelling tot bij traditionele verzekeraars verkrijgt Insify data door directe interacties met klanten tijdens de hun customer journey. Deze inzichten zijn direct beschikbaar en worden gebruikt om continu de UX en producten te verbeteren.  

Traditionele verzekeraars daarentegen zijn vaak ontstaan door fusies met of van veel kleine partijen, ieder met een eigen systeem, die vervolgens niet zijn geïntegreerd. Daarom hebben ze wel data, maar kunnen ze er vaak niet (snel) bij. 

Doordat Insify met een schone lei is begonnen met een ervaren tech team heeft het data weten te koppelen en ontsluiten zodat je er echt wat mee kan. Om die reden snappen verzekeringsexperts bij Insify direct wat er aan de hand is als een klant contact opneemt. Ze kunnen immers direct bij alle data die nodig is om de klant sneller te helpen, zonder onnodige vragen te stellen. 

AI in insurtech: een zorgwekkende ontwikkeling

In tegenstelling tot veel andere insurtechs, is Insify geen fan van AI voor het gebruik van fraudedetectie, wat vaak door de industrie wordt ingezet om kosten te besparen. 

"Fraude vindt zijn oorzaak in het feit dat veel mensen verzekeraars nog steeds zien als zakkenvullers zonder oprechte interesse in of zorg voor hun klanten. Hierdoor is verzekeringsfraude in zekere mate sociaal geaccepteerd. Dat hebben verzekeraars over zichzelf afgeroepen. Met bedrijven als Insify probeer je dat weer goed te maken." 

Het nadeel van AI is dat hiermee te snel een bias ontstaat en het risico op discriminatie dus te groot is. Dit komt doordat er nog te weinig cases zijn om het systeem mee te trainen. "Dit vind ik een zorgwekkende ontwikkeling en daarom zullen wij dit nu en in de toekomst niet gebruiken voor fraudedetectie." Insify zet AI heel anders in, namelijk om de klantervaring nog beter te maken. "We gebruiken AI om proactief wijzigingen in het bedrijf van de klant te detecteren en aanpassingen voor te stellen." Zo kan voorgesteld worden om de premie te verlagen als een klant niet langer een risicovolle activiteit uitvoert, of om de dekking uit te breiden, omdat een klant juist wel extra risico's moet nemen, zoals dakdekken voor een klusbedrijf. 

Hoe Insify's tech en data werkt

Wij hebben ons eigen serverless systeem in de Amazon cloud gebouwd om ondernemers en zzp'ers in staat te stellen om de juiste verzekeringen te vinden en deze eenvoudig af te kunnen sluiten. Voor de kenners onder ons: "Dit is een event-sourced serverless systeem. Dat doet bijna niemand. Het schaalt ontzettend snel en is lichtgewicht in overhead."

We gebruiken altijd moderne cloud technologie en geen logge systemen.

Aan de data-kant werkt Insify met Databricks, een combinatie van een data lake en een data warehouse. Met deze setup maken we het mogelijk krachtige analyses door te voeren en data gecontroleerd te verzamelen en te transformeren in inzichten. Daarnaast integreren we veel systemen en voegen we externe interfaces en APIs toe voor nieuwe en kwalitatieve inzichten. 

De kracht van het tech team van Insify

Het tech team van Insify bestaat uit 14 mensen met 10 verschillende nationaliteiten. Deze samenstelling biedt een veelvoud aan inzichten en mogelijkheden om zo goed mogelijk samen te werken en up to date te blijven. 

Iedereen is zo speciaal dat eigenlijk niemand meer speciaal is. Dat zorgt voor een heel powerful tech team.

Er is veel aandacht voor echt goede software engineering door continuous integration en software deployment. Iedere keer dat een developer een wijziging in de code doorvoert, wordt dit direct gedeployed in een speciale omgeving waar geautomatiseerde checks worden uitgevoerd en het team kan testen hoe de wijziging werkt. Zo kan de kwaliteit van de tech gewaarborgd worden. "Als CTO programmeer ik zelf ook af en toe en weet ik echt waar mijn team mee bezig is. Onze developers waarderen het dat ik ook oog heb voor refactoring en begrijp dat dit écht moet gebeuren. Je kunt niet alleen maar features bouwen totdat je zo'n spaghetti hebt gebouwd dat je niet meer verder kunt." 

De balans tussen snel naar de markt en schaalbare code

Het belangrijkst is om niet te verzanden in een wirwar aan nieuwe code, waardoor je misschien wel snel de markt op bent gegaan, maar niet je code kunt hergebruiken. Alleen met diep inzicht in zowel de business als tech kun je deze balans bewaren. Als je te veel code hergebruikt, mis je mogelijk kansen op de markt. Terwijl als je te veel op features focust, je op de lange termijn in de problemen raakt.  

"Vaak begrijpen managers niet hoe je kwalitatief een systeem bouwt en de structuur van zo'n systeem moet aanvliegen," aldus Martijn.

Er wordt dan enkel gepusht om zo hard mogelijk door te gaan, waardoor je eindigt met systemen die niet schaalbaar zijn. Dat is ook niet interessant voor developers. Je bouwt immers als developer het liefst echt goede systemen. 

Martijn Rutten als CTO: hoe hij nieuwe engineers uitzoekt en begeleidt

"Ik zoek altijd naar mensen die gewoon slim zijn en dingen voor elkaar kunnen krijgen. Het maakt me minder uit hoeveel ze weten van een specifieke programmeertaal of een bepaald systeem. Dat verandert toch altijd." 

Ook als team members iets nieuws willen leren, is Martijn enthousiast. In dat geval zet hij bijvoorbeeld een frontender naast een senior backender om een paar dagen pair-programmen. "Of ik geef expliciet een nieuwe taak buiten iemands comfortzone zodat die persoon weer nieuwe skills kan opdoen." 

Mijn motto? Ik heb goed mijn werk gedaan als mijn team zegt dat ze me niet hebben gemist als ik twee weken op vakantie ben geweest!

Remote werken is voor Martijn ook geen probleem - het gaat erom waar mensen zich comfortabel bij voelen. Veel van de fun vangt hij gewoon op met tools als Slack en video calls. Als je daarnaast quality time spendeert tijdens een event, is dat al helemaal super. 

"Natuurlijk is een open office met een heel development team leuk, maar het is tegenwoordig niet meer nodig om super samen te werken."

Open functies in het tech team van Insify

Er staan twee vacatures in het tech team open. Een voor een full stacker, het zogenaamde schaap op 5 poten. Iemand die backend goed onder de knie heeft en ook graag met een oogje de frontend in de gaten houdt. 

We hebben nog veel om te bouwen terwijl we hard aan het schalen zijn. Dat is een mooi moment om in te stappen. 

We zijn ook op zoek naar een QA engineer voor automated testing. Vaak zijn teams op zoek naar engineers voor manual testing. Wij niet, wij snappen dat software testing gewoon keiharde software engineering is. Deze persoon schrijft dan geen producten, maar testen. 

Bezoek onze careers pagina 

Hoe IT professionals volgens Martijn hun werk kunnen verbeteren 

Nu je weet hoe het Insify tech team werkt, laten we focussen op hoe jij werkt. Als je een IT-freelancer bent, is de kans groot dat je minstens één van de onderstaande fouten maakt. 

Daarom heeft Martijn 4 pro tips voor je om een zo goed mogelijke indruk te maken op je klanten en beroepsfouten te voorkomen. 

1 - Maak een goede indruk door direct waarde te leveren

Ga niet te langzaam van start. Voeg juist in het begin wanneer je aan de slag gaat bij een nieuwe klant snel business value toe door korte increments te maken. Zo kun je verdedigen waarom zij een dure freelancer hebben aangenomen om jouw werk te doen. 

Hierna kun je dit incrementeel uitbouwen. Op die manier kun jij je binden aan een bedrijf door direct te laten zien wat je kan. 

2 - Wees jezelf en houd rekening met unknown unknowns

Blijf altijd heel erg bij jezelf. Beloof geen dingen die je niet kunt waarmaken en realiseer je dat je wellicht geen held bent in plannen. Er zijn altijd known unknowns en unknown unknowns. De meest voorkomende reden dat bedrijven niet tevreden zijn over een IT'er is wanneer beloofd wordt dat iets binnen een week af is, terwijl je er uiteindelijk een maand over doet. Wees dus realistisch wanneer je aangeeft hoe lang iets mogelijk kan duren. 

3 - Werk altijd volgens best practices, juist als je alleen werkt

Als alleen werkende freelancer ben je vaak niet geneigd om je werk te testen. Dat is geen goed idee. Juist als je alleen werkt of in een klein team is het essentieel om in de eerste agile sprint al een goede basis op te tuigen. Denk hierbij aan continuous integration, testen, statische analyse, deployment een goede setup voor je tests en bijvoorbeeld een analyse om security errors te ontdekken. Grotere teams, zoals ook bij Insify, doen dit wel altijd, maar juist in je eentje is dit nog belangrijker omdat je niet dat extra paar ogen hebt die nog eens je werk checken. Zo maak je ook je leven makkelijker om daarna meer testen te schrijven. 

4 - Beperk je aansprakelijkheid in je contracten

Teken geen contracten zonder dat je nagaat hoe je jouw aansprakelijkheid kunt inperken. Voordat je een contract ondertekent, kun je die het beste doornemen met je verzekeraar. Zo ga je geen contracten aan met partijen waarbij je aansprakelijkheid verhoogd is. 

Lees altijd goed de kleine lettertjes of gebruik deze voorwaarden om jouw aansprakelijkheid te beperken.

Waarom? Een klein foutje in jouw code of advies kan grote gevolgen hebben voor je opdrachtgever. Vervolgens kunnen zij jou verantwoordelijk houden voor de financiële verliezen die ze hierdoor hebben geleden. 

Onthoud wel dat het beperken van je aansprakelijkheid niet betekent dat je zorgeloos kunt zzp'en - zonder je zorgen te maken over beroepsfouten. Als je dat wel wilt, kun je het beste een verzekering afsluiten. 

Verzekeringen voor IT freelancers en consultants

Met de shift richting remote werk, zeker in de IT sector, werken freelancers, zzp'ers en ondernemers steeds meer voor buitenlandse bedrijven. Je krijgt dan ook te maken met verschillende manieren van nadenken over "legal". 

Zelfs in de Nederlandse markt zien we een veramerikanisering van met verantwoordelijkheden en regels omgaan. Als je in Amerika ook maar iets verkeerd doet, kun je écht niet zonder verzekering. Dat aansprakelijk stellen en de verantwoordelijkheid bij freelancers neerleggen, zie je ook in het Nederlandse bedrijfsleven meer terugkomen. Onder andere de Nederlandse overheid stelt het daarom tegenwoordig verplicht voor IT'ers om een beroepsaansprakelijkheidsverzekering te hebben. 

Waarom een beroepsaansprakelijkheidsverzekering voor IT'ers? 

"Ik heb zelf jarenlang als freelancer gewerkt. In de basis wil je gewoon je werk kunnen doen" deelt Martijn. "Zonder zorgen over beroepsfouten. En dat doe je met een beroepsaansprakelijkheidsverzekering, waarmee jij gedekt bent wanneer je verantwoordelijk wordt gehouden voor financiële schade." Zeker IT'ers die software bouwen en advies geven combineren, lopen een groot risico op dure fouten. Als je advies geeft over een systeem dat gekocht moet worden, wat uiteindelijk gebaseerd was op een verkeerde berekening bijvoorbeeld, kunnen kosten torenhoog oplopen. "Het kan gewoon misgaan en dit kan op jou verhaald worden. Als je daarvoor aansprakelijk gesteld wordt zonder dat je een aansprakelijkheidsverzekering hebt, heb je een groot probleem." 

Voorbeelden van beroepsfouten door IT professionals 

"Met beroepsfouten door bugs kun je ook echt pech hebben" vertelt Martijn. Zo was er bij een printerbedrijf een bug waardoor een printer van tienduizenden euro's in de brand vloog. Hierna is het bedrijf een maand lang bezig geweest om de bug die dit veroorzaakte te vinden en te herstellen. 

Nog een voorbeeld van een foutje in de code is de Hubble telescoop. De software die werd gebruikt voor de correctie van de sferische aberratie van de spiegel was verkeerd afgesteld: een simpel plusje en minnetje was per ongeluk omgedraaid. Om die fout te herstellen moest een nieuwe spaceshuttle de lucht in om de telescoop een soort bril op te zetten. Kosten hiervan? Een aantal miljard euro… 

Sluit een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (bav) af

Hoewel jouw fouten waarschijnlijk niet tot een schade van miljarden euro's leiden, kunnen je fouten wel al snel tot in de tientallen duizenden oplopen. De vraag is of je dit zelf kunt opvangen, of beter kunt dekken met een beroepsaansprakelijkheidsverzekering. 

Hiermee worden zowel de kosten van de financiële schade gedekt, als de juridische hulp die je nodig hebt om je te verdedigen als je ergens voor aansprakelijk wordt gesteld. 

Bij Insify kun je volledig online in 2 minuten heel eenvoudig je bav-verzekering afsluiten. Je kunt hierbij zelf je eigen risico kiezen én indien nodig dagelijks je verzekering opzeggen. 

Wil je hier meer over weten? Neem dan vooral contact op met onze verzekeringsexperts. 

Meer lezen

Ontdek de 5 grootste risico's voor IT freelancers Leer hoe je jouw aansprakelijkheid kunt beperken in je contracten Dit is de voordeligste AOV voor IT'ers

Bereken je premie