Zzp'er en kinderwens: zo regel je het

We helpen je in deze blog dan ook graag een eindje op weg. Met een goede AOV, hoef je je immers minder zorgen te maken. 

Zijn er uitkeringen waar ik als zzp’er in verwachting recht op heb?

Ja. Die zijn er zeker. Je kan namelijk gebruikmaken van de Zelfstandige en Zwanger-regeling (ook wel ZEZ-uitkering). Deze uitkering is onderdeel van de Wet Arbeid en Zorg (WAZO) en is toegankelijk voor alle zelfstandig ondernemers. Maar ook meewerkende echtgenoten/partners van zelfstandige ondernemers, kunnen een beroep doen op deze regeling. De uitkering duurt minimaal 16 weken en kan starten tussen 4 en 6 weken vóór je uitgerekende datum.

Wat is een ZEZ-uitkering?

In principe houdt de ZEZ-uitkering in dat je als zwangere zzp’er met zwangerschapsverlof kan. De ZEZ-uitkering heeft een minimale duur van 16 weken en kan op jouw verzoek tussen de 4 en 6 weken voor de dag na de verwachte bevallingsdatum beginnen. Is jullie baby geboren? Dan kan je nog minstens 10 weken gegarandeerd gebruikmaken van de uitkering.   En ben je zwanger van een meerling? Dan kun je zelfs vanaf 10 weken vóór de bevalling je verlof laten ingaan, met een minimumduur van 20 weken.

De hoogte van de ZEZ-uitkering hangt helemaal af van je inkomen in het jaar voordat je de uitkering krijgt. Let op: de uitkering is echter nooit hoger dan het bruto minimumloon. In 2025 bedraagt het bruto minimumloon €2.437,07 per maand. De ZEZ-uitkering wordt netto uitgekeerd. Je houdt daardoor ongeveer €1.700 netto over. Maak je dus voor de volle 16 weken gebruik van de ZEZ-regeling, dan is je totale netto uitkering €6.800 (4 x €1.700). 

Het is in veel gevallen aan te raden om een goede arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten mocht je een kinderwens hebben. Maar daarover lees je straks meer.

Wanneer vraag ik een ZEZ-uitkering aan?

Goede vraag. Je kan ‘m aanvragen vanaf het moment dat je 24 weken zwanger bent. Maar wat we je op het hart willen drukken is dat je ‘t in ieder geval op tijd moet regelen. 'Op tijd' is uiterlijk 2 weken voor je zwangerschapsverlof.

Je betaalt geen premie voor de uitkering en iedere zzp’er die aan de voorwaarden (zie hieronder) voldoet, heeft automatisch recht op deze bijdrage.

Waar vraag ik een ZEZ-uitkering aan?

Dit doe je bij het UWV. Binnen 8 weken nadat je de aanvraag hebt ingediend, ontvang je een beslissing. Die sturen ze digitaal via Mijn UWV. Deze informatie heb je nodig bij je aanvraag:

• Zwangerschapsverklaring

• Inkomensgegevens van je laatste belastingaangifte

• Aantal gewerkte uren

Aan welke voorwaarden moet ik als zzp’er in verwachting voldoen?

Er zitten behoorlijk wat haken en ogen aan de ZEZ-uitkering waar je misschien nog niet van op de hoogte was. Wil je bijvoorbeeld de maximale uitkering ontvangen? Zorg er dan voor dat je in het kalenderjaar voor het jaar waarin je uitkering start, ten minste 1225 uur als zelfstandig ondernemer hebt gewerkt. 

Wat als je minder dan 1225 uur als zelfstandig ondernemer hebt gewerkt? Dan zal je uitkering een stuk minder hoog uitvallen. De exacte hoogte hangt in dit geval af van je bedrijfswinst in dat specifieke jaar. Deze regeling geldt voor iedereen. 

Ook maak je alleen aanspraak op de ZEZ-regeling, als je op de dag voordat je uitkering ingaat nog actief bent als zzp’er. Niet vergeten dus.

Zoals we zeiden is de ZEZ-uitkering dus nooit hoger dan het bruto minimumloon. Dit kan een behoorlijke financiële verschil maken in vergelijking met je gebruikelijke inkomen. Houd ook daar rekening mee.

Tot slot is het goed om je te weten dat deze uitkering géén ziekteverzekering biedt. Zelfs niet als de ziekte een direct gevolg is van je zwangerschap of bevalling. Wil je meer zekerheid dat je in zo'n geval bijvoorbeeld je vaste lasten kunt blijven betalen? Dan is het raadzaam om een arbeidsongeschiktheidsverzekering te overwegen. Dit kan je een hoop onnodige stress schelen. 

Zwangerschapsverlof goed plannen: extra tips

• Informeer je klanten op tijd om verwachtingen te managen.

• Werk vooruit. Lever werk af en factureer voordat je verlof begint.

• Overweeg een vervanger. Regel een collega-zzp’er voor doorlopende projecten.

• Leg afspraken vast om misverstanden te voorkomen.

• Gun jezelf echt verlof: Neem bewust rust.

Een AOV: een essentiële aanvulling?

Ben je bijvoorbeeld een freelance consultant met hoge vaste lasten (zowel privé als zakelijk), en maak je alleen gebruik van de ZEZ-uitkering, dan moet je waarschijnlijk een behoorlijk financieel gat zien te dichten als je verlof neemt. Een goede arbeidsongeschiktheidsverzekering wordt daarom vaak gebruikt als aanvulling op de ZEZ-regeling. 

We maken een rekenvoorbeeld voor je op basis van consultant Niki. Niki kiest in dit geval voor een AOV op basis van haar vaste lasten.

Niki, consultant: 

• Leeftijd: 35 jaar

• Privé vaste lasten: €2000,- in de maand

• Zakelijke vaste lasten: €500,- in de maand

• Inkomen: Tussen de €3000,- en €8000,- per maand 

• Gewenste uitkeringsduur: tot 67 jaar

• Gewenste uitkering: €3.250 (€2.500 vaste lasten + €750 buffer)

• Gewenste wachttijd (periode zonder uitkering): 3 maanden

• Heeft geen behoefte aan indexatie

• Wil psychische klachten meeverzekeren

• Verzekerd bij Insify: 2 jaar vóór haar zwangerschap

• Betaalde premie in 2 jaar: €4.149,60 (jaar 1 met 20% korting: €1.844,28, jaar 2: €2.305,32)

Niki's situatie zonder en met AOV

Wat betekent dit concreet? Niki heeft in totaal €4.149,60 aan premie betaald voordat ze haar uitkering kreeg. Maar tijdens haar verlof ontvangt ze €13.000 aan AOV-uitkering, bovenop de ZEZ-uitkering. Dat betekent dat ze ondanks haar premiebetaling nog steeds ruim €8.850 'winst' maakt op haar verzekering tijdens deze periode. Bovendien was Niki die 2 jaar vóór haar zwangerschap ook al volledig verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid. Was ze bijvoorbeeld in die tijd langdurig uitgevallen, dan had ze nog veel méér uitgekeerd gekregen.

Wachttijd of direct uitbetaald?

In het voorbeeld hierboven zag je dat Niki koos voor een wachttijd van 3 maanden. Je wachttijd is de periode tussen het moment dat je arbeidsongeschikt raakt en het moment dat je AOV begint uit te keren. Bij veel verzekeraars moet je deze wachttijd altijd zelf overbruggen. Dus stel dat je een wachttijd van 3 maanden hebt gekozen, dan krijg je pas na die 3 maanden je eerste uitkering. Je eerste 3 maanden verlof moet je dan dus zelf overbruggen. Dat scheelt in het geval van Niki €9.750,-!

Hoe werkt dat bij Insify? Zoals je zag, werd er bij Niki direct door ons uitgekeerd. Als je arbeidsongeschikt raakt door zwangerschap of bevalling, dan schrappen wij die wachttijd namelijk helemaal. Dat betekent dat je direct vanaf het begin van je verlof een uitkering ontvangt.

Minimale verzekeringstermijn Bij Insify moet je minstens 2 jaar verzekerd zijn vóór je zwanger wordt of een adoptietraject start, om recht te hebben op een AOV-uitkering voor gezinsuitbreiding. In alle eerlijkheid: bij andere verzekeraars ligt die termijn vaak wat lager. Daarom zijn wij continu bezig om ons product te verbeteren. Zo hebben we de wachttijd bij zwangerschap al volledig geschrapt en blijven we ons best doen om ook de minimale verzekeringstermijn in de toekomst korter te maken.

Kan ik als mannelijke zzp’er met ouderschapsverlof?

Als jij als zzp’er - én partner van je zwangere vrouw - een periode met betaald geboorte- of ouderschapsverlof wilt, kan dat helaas niet. Hier heb je als partner namelijk geen recht op. Dit is volgens De Rijksoverheid onderdeel van het ondernemerschap. 

Dat is anders bij adoptie. Zo krijg je bij Insify een uitkering als je 2 jaar voordat je aan het adoptieproces begint, je AOV hebt afgesloten. 

Heb ik als zzp’er recht op kinderopvangtoeslag?

Als zzp’er heb je in 2025 recht op kinderopvangtoeslag, ook zonder vaste baan. Belangrijk is dat je inkomen hebt en daar belasting over betaalt. Voldoe je aan die voorwaarden en is je vermogen op 1 januari 2025 niet hoger dan €141.896 (zonder toeslagpartner) of €179.429 (met toeslagpartner), dan kom je in aanmerking voor de toeslag.

Factoren die de hoogte van je toeslag bepalen:

• Gezamenlijk inkomen: Hoe hoger het inkomen, hoe lager de toeslag.

• Aanwezigheid van een toeslagpartner: Het gezamenlijke inkomen wordt meegewogen.

• Aantal kinderen dat opvang nodig heeft: Meer kinderen betekent mogelijk meer toeslag.

• Aantal opvanguren per kind per maand: Je kunt tot maximaal 230 uur per kind per maand toeslag krijgen.

Zwangerschapsverlof en kinderopvangtoeslag

Ben je zwanger en ontvang je al kinderopvangtoeslag? Dan heeft je zwangerschapsverlof geen invloed op je recht op toeslag, zolang het aantal opvanguren niet verandert. Als je een ZEZ-uitkering ontvangt, blijft je recht op toeslag gewoon doorlopen. Heb je geen uitkering en stop je tijdelijk met werken, dan behoud je nog drie maanden recht op toeslag. Deze periode gaat in na je verlof.

Maximale uurprijzen in 2025

De overheid vergoedt de kosten tot een bepaald maximum per uur:

• Dagopvang: €10,71

• Buitenschoolse opvang (BSO): €9,52

• Gastouderopvang: €8,10

Betaal je meer dan deze bedragen? Dan betaal je het verschil zelf.

Aanvragen en wijzigingen

Je kunt kinderopvangtoeslag aanvragen via Mijn toeslagen of de app Toeslagen. Geef wijzigingen in je situatie, zoals inkomen of opvanguren, zo snel mogelijk door om terugvorderingen te voorkomen.

Krijg ik als zzp’er kinderbijslag?

Yes. Ook hier kan je ‘gewoon’ gebruik van maken. Kinderbijslag is namelijk een financiële bijdrage die alle ouders in Nederland ontvangen. De Kinderbijslag staat daarbij los van je inkomen. Het maakt dus niet uit of je €50 in de maand, of €2750 in de maand verdiend. 

Er wordt gekeken naar de leeftijd van je kind en je persoonlijke situatie. De kinderbijslag wordt automatisch voor je geregeld, zodra je aangifte doet van de geboorte van je kind. De bijdrage geldt totdat je kind voor de wet volwassen wordt (18 jaar). 

Hoe hoog is de kinderbijslag?

De hoogte van de kinderbijslag ligt aan de leeftijd van je kind. Zo krijg je per kwartaal de volgende bijdrage uitgekeerd door de Sociale Verzekeringsbank (SVB):

• Leeftijd 0-5 jaar → €286,45

• Leeftijd 6-11 jaar → €347,83

• Leeftijd 12-17 jaar → €409,21 

Deze bedragen gelden per kind, en veranderen niet wanneer je een tweede of een derde kind krijgt.  

Is het verplicht om mijn zwangerschap te delen met klanten of zakelijke contacten?

Wettelijk gezien is dit niet het geval. Je hebt als zzp’er namelijk de vrijheid om te beslissen wanneer je minder, of zelfs helemaal niet wilt werken. Daarbij laten we contractuele verplichtingen even buiten beschouwing. Het is niet noodzakelijk om je klanten of zakelijke contacten op de hoogte te stellen van je situatie. Die keuze maak je zelf.

Gezien de onvoorspelbaarheid van een zwangerschap en de geboorte, is het wellicht niet aan te raden om alle details zomaar te delen met klanten en relaties. Je weet namelijk nooit hoe het zal gaan lopen. 

Tip: Communiceer dat je gedurende een bepaalde periode iets minder actief zal zijn en misschien geen werk aan zal kunnen nemen. Zo geef je jezelf de ruimte om er tegen de tijd van de geboorte een vrijere invulling aan te geven. Dan komen je klanten en relaties ook niet voor een verrassing te staan.

Welke verzekeringen moet ik aanpassen na de geboorte van mijn kind?

Het is wettelijk verplicht om je pasgeboren kindje binnen vier maanden na de geboorte, te registreren bij je zorgverzekeraar. Op deze manier is je kind volledig gedekt op de polis van één van de ouders. Dit geldt met terugwerkende kracht.

Daarnaast is het slim en raadzaam om ook  je inboedelverzekering, aansprakelijkheidsverzekering en rechtsbijstandverzekering onder de loep te nemen. Hier zijn wellicht aanpassingen nodig nu je gezinssamenstelling is veranderd. Niet vergeten dus!

Zzp’er met een kinderwens? Kies voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering!

Het is nou eenmaal zo: zwangerschappen en geboortes erg onvoorspelbaar. Waarschijnlijk zit je in de deze periode juist niet op onvoorspelbaarheid te wachten. Daarom kan je er met de Insify AOV voor kiezen om je vaste lasten te verzekeren, of een groot deel van je inkomen.

Daarnaast is het interessant om te weten dat als je een AOV hebt afgesloten die uitkeert bij zwangerschap, dit geen effect heeft op de hoogte van je ZEZ-uitkering. Je ZEZ-uitkering wordt netto uitgekeerd.

Met de Insify AOV hoef jij je over arbeidsongeschiktheid door zwangerschap minder zorgen te maken. Zo krijg je al een uitkering als je meer dan 25% arbeidsongeschikt raakt. Zo heb je een financieel vangnet, ook als je langer niet kunt werken. Je kan je AOV zelf samenstellen en bijvoorbeeld kiezen voor een uitkeringsduur van 5 jaar of simpelweg tot je 67ste. Je berekent bij ons in 2 minuten je premie en vraagt je AOV al in 15 minuten aan. Je zit bij Insify ook niet vast aan een langdurig contract. Je kan ‘m - in tegenstelling tot de meeste verzekeraars - zelfs dagelijks opzeggen én je ontvangt in het eerste jaar 20% korting. 

Let op: Je moet bij ons minimaal twee jaar voordat je een kind krijgt - of adopteert - een AOV hebben afgesloten om recht te hebben op een uitkering voor de gezinsuitbreiding.

Wat kan je nog meer verwachten van de AOV-uitkering bij Insify?

Heb je vragen over de AOV van Insify?

Neem dan vooral contact op met onze experts. Ze helpen je graag op weg.

Disclaimer

We doen ons best om de informatie op onze website zorgvuldig samen te stellen. Het kan echter voorkomen dat informatie niet volledig is of dat er per ongeluk onjuistheden op de website staan. Daarnaast kan oudere informatie niet meer helemaal up-to-date zijn, dus let op de datum van publicatie. Bovenaan elke blog kun je de publicatiedatum vinden. 

De informatie op onze website betreft geen advies en er kunnen geen rechten aan worden ontleend. Het gebruik van de informatie is voor eigen risico. We raden je aan om altijd goed zelf onderzoek te doen. Heb je vragen? Neem dan contact met ons op.