Wat gebeurt er als je werknemer een fout maakt van €45.000 ?

Niemand begint een maandag met de verwachting dat er een telefoontje komt dat begint met: "We hebben een probleem."

Maar als je een klein bedrijf runt in Nederland en je hebt werknemers, dan is dat telefoontje altijd een mogelijkheid. Een developer pusht een foute update. Een consultant geeft advies dat achteraf onjuist blijkt. Iemand struikelt over een kabel bij een klant en gooit voor €15.000 aan apparatuur om.

Dit zijn geen zeldzame, overdreven gebeurtenissen. Het zijn alledaagse fouten die in elk bedrijf en elke branche voorkomen. Het verschil zit 'm in wat er daarna gebeurt en of je gedekt bent als de rekening op de mat valt.

De fouten zijn normaal, De kosten niet.

Laten we 5 realistische scenario's doorlopen waar Nederlandse mkb-ondernemers mee te maken krijgen. Geen van deze gevallen gaat over nalatigheid of kwade bedoelingen. Gewoon mensen die hun werk doen, en iets dat misgaat.

• Scenario 1: De gewiste database. Een teamlid voert een routine software-update uit voor een klant. Een verkeerd commando wist de volledige database. De systemen van de klant liggen een week plat, geen bestellingen, geen klanttoegang, geen omzet. Maar wel herstelkosten, gederfde inkomsten en reputatieschade. De claim: €45.000. Gedekt onder de beroepsaansprakelijkheidsverzekering.

• Scenario 2: Het verkeerde advies. Je consultant adviseert een klant over een financiële strategie. Maanden later blijkt het advies gebrekkig, en de klant krijgt een flinke belastingboete. Ze houden jouw bedrijf verantwoordelijk. De claim: €30.000. Ook hier is de beroepsaansprakelijkheidsverzekering voor. Die dekt de financiële gevolgen van onjuist advies, niet alleen technische fouten.

• Scenario 3: De beschadigde apparatuur. Een werknemer bezoekt het kantoor van een klant en stoot per ongeluk een duur stuk serverhardware om. Dat betekent fysieke schade, vervangingskosten en downtime. De claim: €15.000. Deze is gedekt onder de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB).

• Scenario 4: Het arbeidsongeval. Je bent net verhuisd naar een nieuw kantoor. Een werknemer struikelt over losliggende bekabeling en loopt een ernstig rugletsel op. Hij houdt het bedrijf aansprakelijk voor medische kosten, revalidatie en gederfde inkomsten. De claim: €60.000. Deze is gedekt onder de werkgeversaansprakelijkheidsverzekering.

• Scenario 5: Het datalek. Je interne systemen worden gehackt. Persoonsgegevens van klanten van je opdrachtgevers liggen op straat. Je hebt te maken met AVG-meldplichten, technisch herstel, juridische kosten en mogelijke boetes. De rekening: €50.000. Deze is gedekt onder een cyberverzekering.

5 scenario's. 5 verschillende soorten dekking. Een gecombineerde blootstelling van €200.000, door fouten die elk klein bedrijf in elke willekeurige week kan maken.

"Maar mijn werknemer maakte de fout, is die dan niet aansprakelijk?"

Dit is een van de grootste misvattingen onder Nederlandse ondernemers. In Nederland is de juridische standaard duidelijk: de werkgever is verantwoordelijk. Op grond van artikel 7:658 van het Burgerlijk Wetboek hebben werkgevers een zorgplicht jegens hun werknemers. En in de Nederlandse rechtspraak wordt deze plicht zeer ruim uitgelegd. Als een werknemer gewond raakt op het werk, of schade veroorzaakt tijdens het uitoefenen van zijn of haar functie, valt de aansprakelijkheid vrijwel altijd bij de werkgever. De bewijslast is bovendien omgekeerd. Het is niet aan de benadeelde partij om te bewijzen dat jij tekort bent geschoten. Het is aan jou om te bewijzen dat je alles hebt gedaan wat redelijkerwijs mogelijk was om het incident te voorkomen. Nederlandse rechters leggen de lat hoog. Zelfs bedrijven die de Arbowet, NEN-normen en bouwvoorschriften volgen, kunnen nog steeds aansprakelijk worden gesteld. En het gaat verder dan fysieke ongelukken. Als je werknemer verkeerd advies geeft, een technische fout maakt, of financieel verlies veroorzaakt bij een klant, wordt de claim ingediend tegen jouw bedrijf, niet tegen het individu. Dit is de realiteit van werkgever zijn in Nederland. De fouten van je team zijn jouw financiële verantwoordelijkheid.

De echte kosten zitten niet in de claim. Ze zitten in het ontbreken van dekking.

Een claim van €45.000 is pijnlijk. Maar voor een goed verzekerd bedrijf is het een proces:

1. je dient de claim in

2. je verzekeraar handelt het af

3. je gaat verder Voor een onverzekerd bedrijf komt diezelfde € 45.000 rechtstreeks van je bankrekening. Voor veel mkb'ers met 2-5 werknemers staat dat gelijk aan meerdere maanden winst. Het kan betekenen dat je salarissen moet uitstellen, groeiplannen moet pauzeren, of in het ergste geval het bedrijf moet sluiten. Meer dan 90% van de Nederlandse bedrijven heeft een of andere vorm van aansprakelijkheidsverzekering. Maar 'een of andere vorm' is niet altijd genoeg. Veel ondernemers die als zelfstandige zijn begonnen, hebben hun dekking nooit aangepast toen ze hun eerste werknemer aannamen. Ze hebben misschien een beroepsaansprakelijkheidsverzekering, maar geen werkgeversaansprakelijkheid. Of wel bedrijfsaansprakelijkheid, maar geen cyberdekking. Het verschil tussen waarvoor je dénkt verzekerd te zijn en waarvoor je daadwerkelijk verzekerd bent, dáár zit het echte risico.

Verzekerd raken is niet het moeilijke deel

De ironie is dat de verzekering zelf eenvoudig is. Voor de meeste Nederlandse mkb'ers komt de basisdekking neer op een handvol polissen: beroepsaansprakelijkheid voor advies- en dienstverleningsfouten, bedrijfsaansprakelijkheid voor fysieke schade aan derden, en werkgeversaansprakelijkheid voor arbeidsongevallen. Voeg daar een elektronicaverzekering aan toe als je team op laptops en tablets werkt, een inventarisverzekering als je voorraad hebt, en cyberdekking als je met gevoelige data werkt. Het moeilijke deel was voorheen altijd het proces. Je moest een makelaar zoeken, offertes vergelijken, formulieren invullen en vervolgens weken wachten op een polis. Precies daarom stelden zoveel ondernemers het uit. Bij Insify doen we het anders. Ons hele proces duurt minder dan 5 minuten. Geen tussenpersoon, geen papier, geen langlopende contracten. Kies je dekking, beantwoord een paar vragen, en je polis komt direct in je inbox. Eén ding minder op je bordje en een enorm risico van tafel. Want ook al zijn fouten onvermijdelijk, onvoorbereid zijn hoeft dat niet te zijn. Verzeker je binnen 5 minuten !