De verplichte AOV van de overheid: alles wat jij moet weten.

De verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor zelfstandigen komt eraan, hoewel iets later dan gepland. In september 2025 heeft het kabinet het wetsvoorstel naar de Raad van State gestuurd. Daarmee is duidelijk dat de plannen doorgaan, maar ook dat er het nodige is veranderd.

Wat betekent dat voor jou als ondernemer? En moet je nu al iets doen? We praten je bij over de huidige plannen.

Wat houdt de verplichte AOV in?

De overheid wil dat iedere zelfstandige straks verzekerd is tegen langdurige arbeidsongeschiktheid. Zo ontstaat er een vangnet voor zzp’ers die nu zonder inkomen zitten als ze ziek worden of een ongeluk krijgen.

De uitvoering komt waarschijnlijk in handen van het UWV, en de premie wordt straks vermoedelijk via de Belastingdienst geregeld.

Toch blijft er ruimte om zelf te kiezen: je kunt meedoen aan de overheidsregeling, of je eigen particuliere AOV behouden of afsluiten. Met een eigen AOV kun je een opt-out doen van de verplichte regeling, ten minste als jouw AOV aan bepaalde eisen voldoet.

Wanneer gaat de verplichte AOV in?

De invoering stond lang gepland voor 2027, maar dat schuift nu op naar 1 januari 2030. De overheid wil de uitvoeringsorganisaties meer tijd geven om het systeem goed op te zetten.

Tot die tijd verandert er niets. Je bent nog niet verplicht om verzekerd te zijn, maar wie nu al een AOV heeft of er snel een afsluit, kan straks wél profiteren van gunstigere overgangsregels.

Kom in actie vóór de peildatum

De peildatum is het moment waarop de overheid bekijkt of jij al een particuliere AOV hebt die onder het overgangsrecht valt. Als je vóór deze datum een eigen AOV afsluit, gelden er soepeler regels om te worden vrijgesteld van de verplichte AOV.

De datum is nog niet bekend, maar in de markt wordt gesproken over een datum begin 2026. Wacht dus niet te lang: oriënteer je op tijd en kies een verzekering die bij je past (bijvoorbeeld qua dekking, wachttijd, en premie).

Voor wie geldt de verplichte AOV?

De AOV wordt verplicht voor ondernemers die winst uit onderneming halen en nog niet de AOW leeftijd hebben bereikt. De meeste zelfstandigen (met of zonder personeel) vallen straks onder de verplichting.

Voor wie geldt de verplichte aov niet?

Er zijn een paar uitzonderingen op de regeling:

• Eigenaren van een BV (DGA’s) hoeven niet mee te doen.

• Parttime ondernemers of resultaatgenieters, die maar een klein deel van hun inkomen uit zelfstandig werk halen, worden vrijgesteld.

Voor alle andere ondernemers geldt: heb je geen eigen AOV, dan word je automatisch aangesloten bij de overheidsregeling.

Wat kost de verplichte AOV?

Premieverschillen

De premie van de verplichte AOV wordt berekend over je winst en is maximaal € 171 per maand (voor 2025). Dat is een daling ten opzichte van de eerdere € 195. De berekening gaat uit van 5,4 procent van je winst tot het maximum gebaseerd op het minimumloon.

Vergeleken met een particuliere AOV is dit een lage premie, maar houd er rekening mee dat je dekking ook beperkt is.

Looptijd en voorwaarden

De verplichte AOV is een basisverzekering: een vangnet voor als het even tegenzit. De wachttijd is twee jaar, de uitkering blijft 70 procent van je inkomen tot het minimumloon, en de dekking loopt tot je AOW-leeftijd. Kun je nog enig ander werk doen en daarmee minimumloon verdienen? Dan word je niet gezien als arbeidsongeschikt.

Het idee is simpel: niemand hoeft volledig zonder inkomen te zitten. Maar wie een uitkering wil waar je écht op kunt rekenen, doet er goed aan om een particuliere AOV te overwegen.

Hoe gaat de verplichte AOV eruit zien?

De verplichte AOV blijft een basisverzekering, bedoeld als vangnet. In het nieuwe voorstel is die basis zelfs nog iets versoberd, zodat de premie lager uitvalt.

• De wachttijd wordt verlengd van één naar twee jaar.

• De maximale premie daalt van €195 naar €171 per maand.

• De uitkering blijft 70% van je inkomen, maar is gemaximeerd op het minimumloon.

• Je bent gedekt tot je AOW leeftijd

• Als je nog enig ander werk kunt doen, word je niet als arbeidsongeschikt beschouwd.

Het idee: niemand hoeft helemaal zonder inkomen te leven, maar wie een dekking wil waar je echt op kunt vertrouwen, kiest beter voor een particuliere AOV.

Kan ik kiezen voor een particuliere AOV?

Ja, dat blijft mogelijk. Wie al een eigen AOV heeft of er nu nog een afsluit, kan zich laten vrijstellen van deelname. Hier gelden wel regels voor. Belangrijk om te weten: deze regels zijn nu nog vrij soepel, maar worden als je de beslissing uitstelt mogelijk een stuk strenger.

Om het systeem overzichtelijk te houden, kun je straks maar één keer per jaar wisselen tussen een publieke en private verzekering.

Regel je niets, dan word je automatisch opgenomen in de overheidsregeling. Bereken nu jouw AOV-premie bij Insify

Wat verandert er voor wie al verzekerd is?

Voor ondernemers die nu al een AOV hebben, komt er een speciaal overgangsrecht. De overheid wil voorkomen dat ondernemers die zo verstandig waren zelf al een AOV te regelen nog een keer aan de slag hoeven.

De overheid is niet al te streng als het gaat om waar je lopende AOV aan moet voldoen. Je komt in aanmerking voor vrijstelling als je verzekering:

• uitkeert tot minstens je 55ste verjaardag,

• een wachttijd heeft van maximaal twee jaar, en

• een arbeidsongeschiktheidsdrempel hanteert van 25%.

Belangrijk: de overgangsregeling geldt alleen voor verzekeringen die al liepen vóór een peildatum die de overheid nog moet vaststellen. In de markt wordt gesproken over een datum begin 2026, mogelijk zelfs met terugwerkende kracht. Het is dus verstandig om voor 2026 al een beslissing te nemen over je AOV. Dan ben je niet alleen op tijd voor de overgangsregeling, maar ben je in die tijd ook gewoon goed verzekerd. En mochten de plannen tussentijds nog veranderen, dan kun je bij Insify dagelijks opzeggen.

Kan ik ook later nog een opt-out regelen?

Ja, dat kan, maar het wordt een stuk minder eenvoudig dan nu. Als je pas na de invoering van de verplichte AOV besluit over te stappen naar een particuliere verzekering, krijg je te maken met strengere voorwaarden.

Zo mag de premie niet lager liggen dan het bedrag dat je via de overheid zou betalen, momenteel dus geschat op €171 per maand. Daarbovenop komt waarschijnlijk nog een stabiliteitsbijdrage, bedoeld om het publieke systeem financieel in balans te houden.

Ook op medisch vlak wordt het lastiger. De overheid wil dat particuliere AOV’s die meetellen voor een opt-out géén uitsluitingen in de dekking hebben. Heb je in het verleden gezondheidsklachten gehad waardoor een verzekeraar je alleen wil accepteren met een uitsluiting, dan kun je mogelijk niet kiezen voor een particuliere AOV en moet je verplicht meedoen aan de overheidsregeling.

Daarnaast geldt: overstappen kan straks maar één keer per jaar. Zo wil de overheid voorkomen dat ondernemers continu heen en weer wisselen tussen het publieke en private systeem.

Hier is de mobiel-vriendelijke, kortere versie zonder het onderdeel over jonge starters:

Overheids-AOV vs. particuliere AOV: de verschillen op een rij

De verplichte AOV wordt straks één basisverzekering voor alle zelfstandigen. Een particuliere AOV biedt meer keuze en eerder bescherming. Dit zijn de belangrijkste verschillen:

Wie kiest er typisch voor de overheids-AOV?

✔ Als je een complexe medische geschiedenis hebt waardoor je misschien geen particuliere AOV kunt afsluiten

Wie kiest er typisch voor de particuliere AOV?

✔ Als je nu al verzekerd wil zijn ✔ Als je meer keuze en hogere uitkering wil ✔ Als je invloed wilt hebben op je premie en wachttijd

Geldt een broodfonds ook als AOV?

Nee. Een broodfonds of vergelijkbare regeling op basis van donaties voldoet niet aan de eisen van de overheid. Wie nu alleen in een broodfonds zit, zal zich dus alsnog moeten aansluiten bij de overheidsverzekering of een particuliere AOV afsluiten.

Nu al een AOV afsluiten?

Ook zonder verplichte AOV kan je inkomen van de ene op de andere dag wegvallen. Ben je zzp’er en heb je nog niets geregeld? Dan is dit het moment om je te laten adviseren. Met een AOV beperk je het financiële risico bij arbeidsongeschiktheid en heb je direct een vangnet, dus niet pas vanaf 2030.

Een extra voordeel van nu afsluiten: je behoudt meer keuzevrijheid. Voor zelfstandigen die vóór de invoering al een particuliere AOV hebben, geldt straks een ruimere vrijstelling. Dat betekent meer invloed op je dekking, wachttijd en premie, in plaats van vastzitten aan één overheidsregeling.

Ben je al klant bij Insify met een kortere uitkeringsduur, bijvoorbeeld twee of vijf jaar? Dan kun je je verzekering upgraden naar een langere looptijd. Zo weet je zeker dat je straks ook aan de nieuwe regels voldoet. Houd er wel rekening mee dat dit een nieuwe aanvraag is, inclusief medische beoordeling.

Kortom: nu kiezen = meer vrijheid, sneller verzekerd en eerder beschermd.

Samenvatting

De verplichte AOV voor zzp’ers komt eraan, alleen iets later en iets soberder dan eerst gepland. De invoering is verschoven naar 1 januari 2030, de wachttijd wordt twee jaar en de maximale premie daalt naar €171 per maand. BV-eigenaren en parttime ondernemers worden uitgezonderd, en wie nu al een AOV heeft, of er snel nog een afsluit, kan dankzij het overgangsrecht waarschijnlijk eenmalig vrijgesteld worden. Tot die tijd bepaal je zelf hoe je je inkomenszekerheid regelt. Wil je niet wachten op de overheid? Met een AOV van Insify ben je vandaag al beschermd, en straks helemaal klaar voor de toekomst.

Disclaimer We doen ons best om de informatie op onze website zorgvuldig samen te stellen. Het kan echter voorkomen dat informatie niet volledig is of dat er per ongeluk onjuistheden op de website staan. Daarnaast kan oudere informatie niet meer helemaal up-to-date zijn, dus let op de datum van publicatie. Bovenaan elke blog kun je de publicatiedatum vinden. 

De informatie op onze website betreft geen advies en er kunnen geen rechten aan worden ontleend. Het gebruik van de informatie is voor eigen risico. We raden je aan om altijd goed zelf onderzoek te doen. Heb je vragen? Neem dan contact met ons op.