Welke factoren beïnvloeden de premie van mijn arbeidsongeschiktheidsverzekering?
In Nederland heeft momenteel 80% van de ondernemers, freelancers en zzp'ers geen arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) afgesloten. Toch vallen er jaarlijks ruim 40.000 Nederlanders uit vanwege arbeidsongeschiktheid.
Het meest genoemde bezwaar tegen een AOV is dat deze te ingewikkeld en vooral te duur is. Maar waar betaal je eigenlijk voor bij een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Sparen of een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
De waarde van een AOV wordt vaak onderschat door ondernemers. Deze waarde hangt af van de kans dat er iets gebeurt en de impact als het misgaat.
Veel ondernemers denken dat hen niets zal overkomen, zeker als ze jong zijn, maar een ongeluk of ziekte kan iedereen overkomen. Uit onderzoek van Adfiz, een branchevereniging voor financiële adviseurs, blijkt dat 50% van de zelfstandigen ooit langer dan 90 dagen niet kan werken en dat ongeveer 1 op de 7 zelfstandigen er ooit langer dan 5 jaar uit ligt.
Wanneer je berekent hoeveel geld je nodig hebt als je arbeidsongeschikt raakt, blijken de financiële risico's vaak veel groter dan verwacht, vooral als je aan het begin van je ondernemersavontuur staat. Mocht je als midden-dertiger volledig arbeidsongeschikt raken, dan mis je al snel totaal meer dan €1.100.000,- aan inkomsten tot aan je pensioenleeftijd, exclusief inflatie. Dat is een bedrag waar niet tegenop valt te sparen.
Een AOV is geen goedkope verzekering maar dekt dus ook een groot risico af. De premie sparen is bovendien geen goed alternatief. Ter illustratie: als jouw premie €110,- per maand bedraagt, betaal je als midden-dertiger in totaal €42.300,- aan premies als je tot je 67e verzekerd blijft. Stel je zou dit bedrag niet uitgeven aan een verzekering maar je zou het sparen, en je maandlasten zijn €3.000,-, dan zou je met je spaargeld slechts 14 maanden kunnen overbruggen.
Welke factoren bepalen de hoogte van je premie?
De volgende factoren hebben een grote impact op de hoogte van je premie, deze lijst is niet uitputtend:
Je beroep: Verzekeraars kijken naar de impact van een ongeluk of ziekte op je beroep. Een chirurg die twee vingers verliest, kan zijn of haar beroep niet meer uitoefenen en loopt daardoor een groter risico. Maar iemand met een bureaujob kan met een gebroken been nog steeds productief zijn. Het risico op een ongeluk is ook groter bij fysiek zwaardere beroepen, wat zich uit in een hogere premie.
Leeftijd: Naarmate je ouder wordt, neemt de kans op chronische ziekten en slijtage toe. Hoewel dit een onaangename realiteit is, zijn ouderen minder vatbaar voor psychische aandoeningen. Het is al met al verstandig om je AOV te regelen zodra je begint met ondernemen.
Verzekerd bedrag: Je kunt zelf bepalen hoe uitgebreid je gedekt wilt zijn. Wil je alleen je vaste lasten verzekeren of een groter deel van je inkomen om je huidige levensstijl of het onderhoud van een gezin te waarborgen?
Uitkeringsduur: Wil je een uitkering tot je pensioenleeftijd (vaak 67) of ben je tevreden met een kortere uitkeringsduur (bijvoorbeeld 2 jaar)? Een kortere uitkeringsduur betekent lagere premies, maar je loopt meer risico. Want als je nog niet hersteld bent, stopt je uitkering na die tijd toch.
Verzekeraar: Veel verzekeraars hebben zich vooral gericht op fusies en overnames, in het belang van hun marktpositie en winstgevendheid. Hierdoor is de klantbehoefte vaak onderbelicht gebleven. Bovendien hebben traditionele verzekeraars de boot gemist als het gaat om digitalisering en werken ze nog steeds met complexe processen vol papierwerk. Dit heeft verzekeringen onnodig duur gemaakt.
In vergelijking biedt Insify een scherpere premie dan onze concurrenten. Dankzij onze efficiënte aanpak hebben we voor de prijs van onze AOV een vijfsterrenrating ontvangen van MoneyView, een onafhankelijke autoriteit op het gebied van verzekeringsproducten. Wij bieden een goede dekking, tegen een aantrekkelijke prijs.
Voorbeelden uit de praktijk
Hieronder vind je een schatting van de premies voor verschillende beroepen. Deze voorbeelden gaan uit van onze vaste, lage premie (de premie stijgt niet naarmate je ouder wordt). In het eerste jaar ontvangt elke ondernemer ook nog eens 20% korting bij Insify.
Consultant, 35 jaar
Premie: €57,- per maand
Dekking: €2.850 per maand bij volledige arbeidsongeschiktheid
Verzekerd met een uitkeringsduur van maximaal 2 jaar
Lennart (consultant) komt door een traumatische gebeurtenis in een depressie terecht, waardoor hij 8 maanden bij een psychiater loopt en niet in staat is om te werken. Hij heeft psychische klachten meeverzekerd. Lennart krijgt na afloop van zijn gekozen wachttijd een uitkering.
Kapper, 28 jaar
Premie: €130,- per maand
Dekking: €2.100,- per maand bij volledige arbeidsongeschiktheid
Verzekerd met een uitkeringsduur maximaal tot 67 jaar
Janneke (kapper) moet worden geopereerd als gevolg van een ernstige ziekte. Tijdens de behandelingen kan ze niet werken. Arbeidsongeschiktheid door lichamelijke ziektes valt onder de dekking. Janneke ontvangt, na aftrek van haar gekozen wachttijd een uitkering.
Chef-kok, 35 jaar
Premie: €250,- per maand
Dekking: €3.000,- per maand bij volledige arbeidsongeschiktheid
Verzekerd met een uitkeringsduur maximaal tot 67 jaar
Robbert (chef-kok) gaat tijdens de wintersport op de rode piste onderuit en breekt zijn pols. Hij kan 3 maanden niet in de keuken werken. Arbeidsongeschiktheid door ongevallen valt onder de dekking. Robbert krijgt na afloop van zijn gekozen wachttijd een uitkering.
Timmerman, 45 jaar
Premie: €390,- per maand
Dekking: €3.100,- per maand bij volledige arbeidsongeschiktheid
Verzekerd met een uitkeringsduur maximaal tot 62 jaar
Felix (Timmerman) raakt betrokken bij een aanrijding op weg naar een klus en breekt zijn arm. Hij kan 3 maanden niet met gereedschap werken. Arbeidsongeschiktheid door ongevallen valt onder de dekking. Felix krijgt na afloop van zijn gekozen wachttijd een uitkering.
De bovenstaande voorbeelden zijn slechts ter illustratie en er kunnen geen rechten aan worden ontleend. Of in een specifiek geval wordt uitgekeerd hangt af van de omstandigheden van het geval.
Disclaimer We doen ons best om de informatie op onze website zorgvuldig samen te stellen. Het kan echter voorkomen dat informatie niet volledig is of dat er per ongeluk onjuistheden op de website staan. Daarnaast kan oudere informatie niet meer helemaal up-to-date zijn, dus let op de datum van publicatie. Bovenaan elke blog kun je de publicatiedatum vinden.
De informatie op onze website betreft geen advies en er kunnen geen rechten aan worden ontleend. Het gebruik van de informatie is voor eigen risico. We raden je aan om altijd goed zelf onderzoek te doen. Heb je vragen? Neem dan contact met ons op.
